冷翠華

    一次改革，一場攻堅。

    車險綜合改革打破原有發(fā)展模式，險企必須提高業(yè)務質(zhì)量，優(yōu)化車險成本結構，擠壓業(yè)務費用的水分。想要“活下去”，就得頂住壓力，攻堅克難。

    車險業(yè)務的兩大成本來自綜合費用和賠付。傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，險企管理模式較為粗放，后端成本高；同時，車險產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，渠道較為倚重第三方，市場競爭的核心聚焦“手續(xù)費”，誰給的手續(xù)費高，誰就可能從第三方手上拿到更多的業(yè)務，導致拼費用亂象四起，業(yè)務成本水漲船高。

    隨著監(jiān)管力度的加強，“報行合一”等新政實施，車險手續(xù)費有所壓降，但套取費用補貼渠道方的現(xiàn)象仍然存在，表面上看，手續(xù)費下降了，但綜合費用率依然較高，部分險企還壓低賠付率來填費用率的“坑”，損害了消費者權益。

    車險綜合改革明確，引導行業(yè)將預期賠付率由65%提高到75%。截至7月底，行業(yè)賠付率為73.3%，較改革前明顯提升但尚未行至預期目標，而行業(yè)整體綜合成本率升至100.93%，已現(xiàn)行業(yè)性虧損。這也就意味著，隨著改革的繼續(xù)深入推進，險企的賠付率還將繼續(xù)走高，如果不繼續(xù)優(yōu)化成本結構，擠壓費用中的“水分”，其綜合成本將被繼續(xù)推高，承保虧損面繼續(xù)擴大。

    何以破題？唯有精細化管理。從改革成績來看，至今年7月底，車險綜合費用率較改革前下降了11.8個百分點。但業(yè)內(nèi)人士認為，其中仍然還有水分可擠。“通過努力，綜合費用率繼續(xù)下降5個百分點是能做到的。”一位險企負責人表示，“但這并非易事，需要從多方面著力。”

    降費用，最重要的是降低手續(xù)費，險企應嚴格執(zhí)行“報行合一”，若有令不行，明降暗補，最終只會害人害己。險企還要擺脫對第三方渠道的過度依賴，打造多渠道業(yè)務來源，提升直銷比例。同時，必須加強市場監(jiān)管力度，重罰違法違規(guī)行為，真正起到震懾作用，維護市場公平競爭秩序。降費用，還得降低管理費。據(jù)筆者了解，不同險企間的管理費相差懸殊，甚至高達10個百分點。實施精細管理，加強科技賦能，都是必須攻堅的課題。

    目前，車險綜改第一步已經(jīng)讓險企“壓力山大”，但必須看到，監(jiān)管將改革推向深入的決心，行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的必然。險企唯有拋棄幻想，圍繞著提質(zhì)降費目標，進行全方位、多層次的積極應對。