本報(bào)記者 李冰 熊悅

    隨著移動(dòng)支付技術(shù)進(jìn)步和廣泛應(yīng)用，“免密支付”已逐步普及到居民的日常電子支付中，相關(guān)風(fēng)控管理問(wèn)題也有所暴露。

    近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“協(xié)會(huì)”）發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理的倡議。倡議提到，“免密支付”在提高便捷性的同時(shí)，部分支付服務(wù)主體在業(yè)務(wù)安全管理方面還存在提升空間，一些用戶(hù)也存在安全意識(shí)薄弱的情況。

    中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，得益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的深度滲透與消費(fèi)場(chǎng)景的持續(xù)拓展，高頻小額支付需求激增，推動(dòng)“免密支付”在多個(gè)場(chǎng)景廣泛落地，相關(guān)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

    “對(duì)支付服務(wù)主體而言，免密支付能夠顯著提升交易轉(zhuǎn)化率與資金回籠效率，降低支付失敗率，增強(qiáng)用戶(hù)活躍度；對(duì)商戶(hù)而言，該模式縮短結(jié)賬時(shí)間，提升客流周轉(zhuǎn)效率；對(duì)用戶(hù)而言，免密支付簡(jiǎn)化操作流程，一掃即付大幅提升支付效率，契合快節(jié)奏生活需求。”婁飛鵬表示。

    但隨著“免密支付”的普及，默認(rèn)或誘導(dǎo)開(kāi)通、隱蔽簽約、取消流程復(fù)雜等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。受訪(fǎng)專(zhuān)家提示，“免密支付”的安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

    在此背景下，為進(jìn)一步規(guī)范“免密支付”業(yè)務(wù)開(kāi)展，切實(shí)保護(hù)用戶(hù)權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)向支付服務(wù)主體及用戶(hù)提出倡議。

    對(duì)于支付服務(wù)主體，協(xié)會(huì)提到應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理，并從用戶(hù)開(kāi)通、商戶(hù)開(kāi)通范圍、交易、投訴處理等多個(gè)維度提出要求。具體而言，一是規(guī)范授權(quán)管理，確保用戶(hù)真實(shí)意愿；二是強(qiáng)化商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提供限額管理功能；三是加強(qiáng)交易環(huán)節(jié)監(jiān)測(cè)，防范資金損失風(fēng)險(xiǎn)；四是加強(qiáng)用戶(hù)權(quán)益保護(hù)；五是做好業(yè)務(wù)跟蹤與規(guī)范。

    其中，在規(guī)范授權(quán)管理方面，協(xié)會(huì)提到，杜絕默認(rèn)開(kāi)通行為，應(yīng)審慎為老年人開(kāi)通“免密支付”功能。支付服務(wù)主體應(yīng)全面評(píng)估老年人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和業(yè)務(wù)承受能力，以顯著方式展示業(yè)務(wù)核心條款。

    在強(qiáng)化商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，協(xié)會(huì)提到，支付服務(wù)主體應(yīng)根據(jù)商戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況、業(yè)務(wù)場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)信息等合理確定“免密支付”商戶(hù)開(kāi)通范圍，避免為高風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)開(kāi)通“免密支付”服務(wù)。結(jié)合經(jīng)營(yíng)特征等情況，針對(duì)性設(shè)置商戶(hù)“免密支付”交易限額。在交易監(jiān)測(cè)環(huán)節(jié)，支付服務(wù)主體應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)模型搭建、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

    為加強(qiáng)用戶(hù)權(quán)益保護(hù)，協(xié)會(huì)表示，應(yīng)根據(jù)老年人的實(shí)際需求，實(shí)時(shí)或定期主動(dòng)推送“免密支付”交易相關(guān)信息，在顯著位置提供相關(guān)信息一鍵查詢(xún)功能，提供“免密支付”一鍵取消功能。

    此外，用戶(hù)也需要增強(qiáng)安全防范意識(shí)，包括強(qiáng)化手機(jī)設(shè)備和賬號(hào)安全防護(hù)；提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，避免在公共設(shè)備留存支付信息；定期檢查免密支付簽約情況，關(guān)注交易提醒等。

    南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)教授田利輝告訴記者，增強(qiáng)“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理需要多措并舉。他建議，支付機(jī)構(gòu)要嚴(yán)守授權(quán)底線(xiàn)，杜絕默認(rèn)開(kāi)通；用戶(hù)要提升安全意識(shí)，定期檢查授權(quán)，實(shí)現(xiàn)支付體驗(yàn)和安全的平衡。