本報記者 楊潔

    一年前，由國家金融監(jiān)督管理總局、國家發(fā)展改革委牽頭建立的“支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制”（以下簡稱“小微融資協(xié)調機制”）正式啟動，從供需兩端發(fā)力，實現(xiàn)銀行信貸資金“直達基層、快速便捷、利率適宜”。一年來，各地金融監(jiān)管部門大力推動相關工作落地顯效，商業(yè)銀行加大對接力度、提升響應速度、拓寬服務廣度，持續(xù)推動信貸資金直達基層小微企業(yè)，取得了顯著成效。

    10月份，在小微融資協(xié)調機制運行一周年之際，《證券日報》記者跟隨中國銀行業(yè)協(xié)會來到寧波市這座制造業(yè)和外貿業(yè)蓬勃發(fā)展的城市，見證了金融活水如何從“渠成”到“水到”。一組組扎實的數(shù)據(jù)與一個個鮮活的案例共同揭示：一場以“協(xié)同”破局、以“創(chuàng)新”煥新、以“深耕”謀遠的深刻變革，正在這里悄然發(fā)生，并為培育新質生產力注入源源不斷的金融動能。

    破局：

    從“單兵作戰(zhàn)”到“多方合力”

    過去，小微企業(yè)融資難，具體表現(xiàn)為信息不對稱、風險難以評估等，更難在金融機構的“單兵作戰(zhàn)”難以應對企業(yè)復雜多元化的需求。小微融資協(xié)調機制點明了此次變革的核心：央地協(xié)同，多方合力，資源整合。

    在國家層面，2024年10月份，國家金融監(jiān)督管理總局和國家發(fā)展改革委牽頭建立小微融資協(xié)調機制，組織各地走訪摸排小微企業(yè)融資需求，指導金融機構按照市場化、法治化原則提供融資支持，努力做到“應貸盡貸”。在地方層面，省、市、區(qū)縣也建立相應的工作機制，從供需兩端發(fā)力，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問題。

    各區(qū)縣工作專班一手牽企業(yè)，一手牽銀行，深入開展“千企萬戶大走訪”，全面摸排企業(yè)融資需求，把符合條件的小微企業(yè)推薦給銀行機構，銀行機構及時、精準對接，實現(xiàn)信貸資金直達基層、快速便捷、利率適宜，打通金融惠企利民的“最后一公里”。

    寧波金融監(jiān)管局全面落實金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制推進會部署，進一步深化央地協(xié)同，推動小微融資協(xié)調機制發(fā)揮更大效能。截至2025年9月末，全市已走訪各類經營主體27.2萬戶，15.13萬戶獲得授信11352.59億元，累計發(fā)放貸款7767.74億元。

    這一金額龐大的信貸投放，并非“大水漫灌”，其背后是一套依托數(shù)字賦能、強調精準滴灌的“寧波解法”。

    據(jù)悉，依托地方政府政務平臺，寧波金融監(jiān)管局聯(lián)合多部門搭建了在線金融服務場景，并建立多部門信息共享機制。通過定期獲取科技、外貿、涉農等各類行業(yè)企業(yè)名單，引入納稅信用、誠信經營等標簽信息，助力銀行對企業(yè)進行“精準畫像”。今年以來，該項機制已向機構共享經營主體清單超5萬戶次。一套從清單推送、需求對接、進度反饋到跟蹤監(jiān)測的全過程閉環(huán)管理系統(tǒng)，確保了授信能夠真正“落地”。

    寧波地區(qū)多家銀行負責人表示，在小微融資協(xié)調機制的作用下，避免了多家銀行同時對接一家企業(yè)，以及某家企業(yè)沒有銀行對接的情況，使得銀行服務企業(yè)更加高效、精準，也減少了銀行的工作量。例如，甬城農商銀行在貸款審批方面，從申請到放款的平均天數(shù)一直保持在3天內，小微融資協(xié)調機制的推行進一步鞏固了該行的優(yōu)勢。

    煥新：

    銀行打破傳統(tǒng)信貸“路徑依賴”

    小微融資協(xié)調機制搭建了平臺，銀行機構在其中也扮演著重要角色?！蹲C券日報》記者與包括國有大行、股份制銀行、當?shù)爻巧绦械仍趦鹊亩嗉毅y行負責人交流了解到，各家銀行在內部進行了一場改革，探索打造科技金融、普惠金融的新發(fā)展模式。

    多家銀行積極推進組織架構與業(yè)務流程的系統(tǒng)性調整。例如，農業(yè)銀行寧波市分行創(chuàng)新設立科技金融專營支行——甬江科創(chuàng)支行，形成“1個科技金融服務中心+1個科技金融專營支行+14家分支行”的組織架構。建設銀行寧波市分行設立科技金融中心和高新區(qū)科技支行，牽頭科技金融領域各項工作。寧波銀行擇取31個重點區(qū)域支行設立科技金融專營團隊，專項助力區(qū)域內科技企業(yè)服務。

    上述專營支行在考核機制、盡職免責等方面與傳統(tǒng)分支機構有所不同，減少了員工在服務企業(yè)的過程中的顧慮，真正做到“敢貸”“愿貸”。

    在組織保障的基礎上，產品與服務模式的創(chuàng)新成為各家銀行深化改革、提升服務質效的又一重要突破口。產品不再“千人一面”，而是“量體裁衣”，迭代優(yōu)化產品供給。

    農業(yè)銀行寧波市分行副行長胡波霞對《證券日報》記者表示：“針對小微外貿企業(yè)特點，我行根據(jù)海關出口額和跨境平臺收匯量，創(chuàng)新定制全線上、純信用的特色產品。同時，推進‘供應鏈+’金融服務，激活產業(yè)鏈上下游企業(yè)動能。”

    寧波銀行持續(xù)推進科技型企業(yè)分層分類服務工作，為不同階段客戶提供針對性服務。寧波銀行黨委副書記付文生對《證券日報》記者表示：“針對初創(chuàng)期企業(yè)，我行提供人才資質授信，并配套商業(yè)計劃書優(yōu)化等孵化服務；針對成長期企業(yè)，構建‘訂單融資+投貸聯(lián)動’產品體系；針對成熟期企業(yè)，提供并購重組、跨境資本運作等綜合服務，深度融入上市公司生態(tài)圈。”

    隨著服務模式的深化與創(chuàng)新，銀行機構的風險管理邏輯也迎來系統(tǒng)性重塑。

    “在服務科創(chuàng)企業(yè)的實踐中，我們深刻認識到，必須打破傳統(tǒng)信貸的‘路徑依賴’（缺少抵押物和流水）。”泰隆銀行寧波分行副行長蔣挺對記者表示：“我行對科技企業(yè)重點評估核心團隊能力、產品技術前景、未來現(xiàn)金流水平，將關注點從過去的‘有形資產’轉向未來的‘無限潛能’。嘗試將人才、專利、股權這些無形的智力資本進行價值量化，形成新的信用評估依據(jù)。目前，我行90%的科創(chuàng)企業(yè)客戶無需抵押即可獲得信用貸款支持。”

    深耕：

    精準滴灌“新質生產力”根系

    小微融資協(xié)調機制運轉一周年取得了良好成效，在解決小微企業(yè)的融資需求的同時，也將金融活水精準地引向了孕育未來競爭力的“土壤”——新質生產力。多家銀行持續(xù)構建多元化、多層次和多渠道的科技金融服務體系，為寧波區(qū)域新動能培育和產業(yè)升級注入金融動力。

    這種精準滴灌成效顯著，數(shù)據(jù)是最好的佐證。截至9月末，農業(yè)銀行寧波市分行科技型企業(yè)貸款（七類）余額578億元，戰(zhàn)略性新興產業(yè)貸款余額629億元，增幅分別為28%、36%。服務科技型企業(yè)總數(shù)近5000家，全寧波市合作覆蓋率超42%。

    從貸款投向來看，泰隆銀行緊密圍繞國家戰(zhàn)略，將90%以上的科創(chuàng)金融資源精準投向新一代信息技術、人工智能、智能制造、新能源、新材料等前沿領域，確保金融活水能夠精準滴灌“新質生產力”的根系。

    在構建多層次科技金融服務體系的過程中，貨幣政策工具的有效運用為“精準滴灌”提供了重要支撐。建設銀行寧波市分行副行長陳路對《證券日報》記者表示：“我行積極運用科技創(chuàng)新和設備更新再貸款相關政策，截至9月末，已為科技創(chuàng)新再貸款清單內客戶發(fā)放貸款70戶，涉及貸款余額共計12.4億元。”

    在服務新質生產力方面，銀行已不再單是信貸資金提供者，更是創(chuàng)新生態(tài)的構建者。多家銀行負責人表示，支持科創(chuàng)企業(yè)，非一己之力可成，需要匯聚各方力量，構建良性循環(huán)的生態(tài)圈。因此，加強科創(chuàng)生態(tài)的整體構建正成為銀行當下發(fā)力點。例如，積極參與地方政府設立的產業(yè)引導基金、風險補償資金池等；加強與高校、科研院所、孵化器的合作；推動行業(yè)信息共享，實現(xiàn)企業(yè)的互推互幫等。

    一周年，對于一項新的工作機制而言，正是充滿希望的起點。寧波地區(qū)的實踐表明，在該項機制作用下，當金融監(jiān)管部門、政府部門、金融機構攜起手來，以機制創(chuàng)新打破壁壘，以科技賦能穿透風險，以生態(tài)思維陪伴成長，小微企業(yè)的融資難題便能找到破解之道。

    前路已明，未來可期。這條路，正從“修通水渠”走向“智慧滴灌”，從普惠小微延伸至新質生產力的廣袤疆域，金融與實體經濟深度融合的壯麗畫卷，也正落筆生輝。