本報記者 彭妍

    從跑馬圈地到關(guān)停瘦身，銀行物理網(wǎng)點呈快速收縮趨勢。端午假期后的第一個工作日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站一連公布了多家支行終止?fàn)I業(yè)批復(fù)公告，而這并不是個例，只是時下銀行頻關(guān)網(wǎng)點現(xiàn)象的一個小小縮影。

    據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，今年以來已有超過1000家銀行網(wǎng)點關(guān)門謝客，相較于去年同期，網(wǎng)點關(guān)停速度有所增加。

    新網(wǎng)銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，近年來，隨著金融科技的蓬勃發(fā)展和客戶行為的深刻變遷，銀行網(wǎng)點功能和服務(wù)面臨著巨大沖擊。一方面，互聯(lián)網(wǎng)和信息科技為手機(jī)銀行、智能客戶等服務(wù)方式提供強(qiáng)大支撐，一部手機(jī)就相當(dāng)于一個支行，95%以上零售業(yè)務(wù)可通過手機(jī)辦理；另一方面，客戶行為正在發(fā)生變遷，越來越多客戶偏愛數(shù)字化、移動式的服務(wù)體驗，銀行網(wǎng)點難以滿足客戶隨時隨地獲取服務(wù)的需求。

    銀行網(wǎng)點加速“瘦身”

    隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道快速發(fā)展，銀行物理網(wǎng)點的渠道依賴度減弱，關(guān)停撤銷數(shù)量逐漸增多。

    記者根據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺的數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，已有1401家銀行支行或營業(yè)所終止?fàn)I業(yè)。僅以今年6月份為例，一個月內(nèi)已關(guān)閉銀行網(wǎng)點至少達(dá)231家，其中包括小微支行、社區(qū)支行、分理處。所謂分理處，即銀行二級支行下規(guī)模較小的網(wǎng)點。

    從終止?fàn)I業(yè)的銀行類型來看，中大型銀行仍是關(guān)閉網(wǎng)點大戶。六大行退出的網(wǎng)點最多，總計478家，退出的網(wǎng)點數(shù)量在整體網(wǎng)點數(shù)量中占比超過三成，占比為34.1%。除國有銀行之外，關(guān)停網(wǎng)點的銀行還包括股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用合作社以及外資行。

    從關(guān)停網(wǎng)點的地域分布上來看，北京、廣東、天津、四川的關(guān)停網(wǎng)點數(shù)較多，位居關(guān)停省市的前列。

    物理網(wǎng)點的關(guān)停在去年銀行的年報中也有所披露。具體來看，2019年，六家國有大行網(wǎng)點合計減少836個，農(nóng)行和工行的力度最大，網(wǎng)點減少的數(shù)量超過200個。其中，農(nóng)行減少的網(wǎng)點個數(shù)最多為232個，其次是工行減少220個。

    “目前來網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的人并不是很多，由于線下辦理業(yè)務(wù)的客人少，柜臺崗位人員逐漸縮編，但是后臺的科技型人才、管理人才比例在增加。”一家國有大行某支行的負(fù)責(zé)人表示。如今，越來越多的人選擇通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上渠道辦理金融業(yè)務(wù)，到網(wǎng)點的頻率越來越低，而今年由于疫情的影響，也加速了網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的步伐。

    在部分老網(wǎng)點關(guān)停的同時，也有很多承載著銀行更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)需求的新網(wǎng)點在逐步登場。

    《證券日報》記者統(tǒng)計，今年以來在新設(shè)網(wǎng)點中，含有“小微支行”“小微企業(yè)專營支行”名稱的銀行分支機(jī)構(gòu)共計新設(shè)超100家。還有銀行設(shè)立了科技支行，包括建設(shè)銀行汕尾高新區(qū)科技支行、民生銀行西寧海湖科技支行、興業(yè)銀行合肥經(jīng)開區(qū)科技支行、寧波銀行北京海淀科技支行等。

    業(yè)內(nèi)人士表示，由于技術(shù)創(chuàng)新和客戶需求的變遷，促使銀行物理網(wǎng)點也在發(fā)生變化：一方面，效益較差的網(wǎng)點被裁撤；另一方面，銀行著力推進(jìn)運用專營網(wǎng)點增強(qiáng)小微金融服務(wù)能力。

    未來網(wǎng)點的數(shù)量或仍會下降

    在董希淼看來，銀行網(wǎng)點關(guān)停的背后，離柜業(yè)務(wù)率走高是主要原因。2019年，我國銀行業(yè)平均離柜率已經(jīng)高達(dá)89.77%。新冠肺炎疫情暴發(fā)后，“排斥聚集”成為常態(tài)，“非接觸銀行”服務(wù)興起將加劇銀行網(wǎng)點式微。

    光大證券銀行業(yè)首席分析師王一峰在接受《證券日報》記者采訪時表示，網(wǎng)點關(guān)閉的主要原因是由于網(wǎng)點的產(chǎn)能考核可能不達(dá)標(biāo)，不符合自我的經(jīng)濟(jì)利益。具體來看，過去很多銀行的物理網(wǎng)點作用比較大，隨著技術(shù)的進(jìn)步以及互聯(lián)網(wǎng)支付交易的發(fā)展，現(xiàn)金使用量的減少，使得客戶去網(wǎng)點的數(shù)量減小。

    也有分析人士認(rèn)為，銀行減少網(wǎng)點的數(shù)量無外乎是因為經(jīng)營成本太高，銀行“養(yǎng)不起”。隨著銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化水平不斷提升，銀行網(wǎng)點客流量、交易量正在萎縮。由于網(wǎng)點運營帶來的房租、人工等運營費用較高，使得部分網(wǎng)點收入難以覆蓋成本。

    某三線城市股份制銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，在人流量以及業(yè)務(wù)量逐漸減少的大背景下，由于剛性的租金和人工成本，網(wǎng)點的投資回報率不斷下降，關(guān)停物理網(wǎng)點是銀行的無奈之舉。“一家小支行的一年經(jīng)營成本需要花費500萬元—1000萬元，包括場地、人員、辦公設(shè)備等一系列的成本開支費用。”

    聯(lián)訊證券的研報顯示，從國外的數(shù)據(jù)來看，一方面利率市場化改革會導(dǎo)致銀行業(yè)整體利潤水平在短時間內(nèi)出現(xiàn)大幅下滑，行業(yè)競爭加劇，網(wǎng)點作為銀行最為昂貴的渠道資源，能否實現(xiàn)有效回報將決定銀行的整體績效水平。不過，明顯可以看出，上市銀行吸收存款的能力明顯下降。另一方面，網(wǎng)點租金和人工成本上漲、硬件維護(hù)成本和設(shè)備更新投資需求也在競爭的壓力下大幅被動上升，進(jìn)一步加大網(wǎng)點的盈利壓力。

    在金融科技的倒逼下以及傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢之下，未來銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型該如何轉(zhuǎn)變？

    在董希淼看來，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型不僅要從減少客戶排隊時間、改造營業(yè)廳堂、規(guī)范產(chǎn)品銷售流程等具體問題著手，更要從發(fā)展戰(zhàn)略、公司治理、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、體制機(jī)制等“頂層設(shè)計”入手和解決。下一步，重點是要做好合理規(guī)劃，推動網(wǎng)點向輕型化、智能化、場景化轉(zhuǎn)型，加快線上線下有機(jī)融合，推動服務(wù)渠道協(xié)同和資源整合，提高輻射能力和服務(wù)張力，為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式的“AAA”（anytime、anywhere、anyhow）服務(wù)。

    王一峰認(rèn)為，對于網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型，其實難度還是比較大。總體來看，銀行減少物理網(wǎng)點已經(jīng)是大勢所趨，將來網(wǎng)點的數(shù)量可能還會下降，這也符合規(guī)律。