本報記者 李春蓮 見習記者 許偉

    3月18日普華永道發(fā)布了《中國金融科技調研2020》（下稱“《調研》”），這是普華永道自從2016年起，連續(xù)四年在全球范圍內(nèi)對金融科技行業(yè)展開調研?！墩{研》顯示，中國金融業(yè)隨著科技進步發(fā)生了巨大變革，新冠疫情更加速了金融機構的數(shù)字化轉型。隨著我國經(jīng)濟邁向高質量發(fā)展階段，金融改革推向縱深，對金融科技創(chuàng)新發(fā)展提出了更高的要求。

    金融4.0時代

    2016年的首次《調研》關鍵字是“顛覆”，即金融科技正由外向內(nèi)顛覆和重塑金融行業(yè)。本次《調研》的關鍵字為“加速”，一方面，新冠疫情加速了金融機構的數(shù)字化轉型，另一方面，傳統(tǒng)金融機構依托金融科技進行全方位創(chuàng)新與賦能。

    《調研》指出，目前的金融發(fā)展模式已經(jīng)從1.0的網(wǎng)點時代到2.0的網(wǎng)銀時代再帶3.0的移動互聯(lián)時代，發(fā)展到如今的金融科技4.0時代。4.0時代，依托于人工智能（AI）、現(xiàn)實增強（AR）、語音識別設備、穿戴智能設備、無人駕駛、5G通信、塊鏈等創(chuàng)新型技術手段，銀行金融等服務渠道無處不在，進入開放銀行時代。

    各金融機構應該如何積極擁抱4.0時代？對此，普華永道中國管理咨詢業(yè)務主管合伙人張立鈞表示：“各細分金融領域對金融科技的訴求與期望有所不同但各類金融機構仍有一些共通的原則可遵循：一是丟掉歷史包袱，突破思維局限；二是實現(xiàn)頂層戰(zhàn)略和速贏舉措的統(tǒng)一；三是讓科技部門從被動支撐變成主動賦能，甚至引領業(yè)務。”

    在科技驅動金融4.0時代的背景下，未來三年，機構認為的金融科技發(fā)生技術突破的主要領域是什么？《調研》顯示，28%的受訪者認為大數(shù)據(jù)是突破的主要領域，23%的受訪者認為是人工智能，20%的受訪者認為是云計算。17%的受訪者認為是機器人流程自動化（RPA）。

    新技術發(fā)展的趨勢有哪些呢？普華永道中國金融業(yè)數(shù)字化轉型管理咨詢業(yè)務總監(jiān)方驥在接受《證券日報》記者采訪時表示，融合與規(guī)范是一個方向。他以大數(shù)據(jù)為例表示，融合方面，大數(shù)據(jù)應用日漸成熟，在銀行零售業(yè)務中，基于行內(nèi)外大數(shù)據(jù)對客戶畫像的精準描述，未來借款以通過建立企業(yè)以及集團客戶的知識圖譜助力對公業(yè)務等；在規(guī)范方面，數(shù)據(jù)缺失或數(shù)據(jù)質量較低也是目前數(shù)據(jù)應用的主要挑戰(zhàn)。

    創(chuàng)新與合規(guī)并重

    本次《調研》涵蓋了傳統(tǒng)金融機構的各個細分領域以及金融科技公司。傳統(tǒng)機構包含了銀行理財子公司、保險資管公司、證券公司、基金管理公司和信托公司等細分領域的受訪者。其他類受訪機構則包括消費金融公司、融資租賃公司、清算機構、大型企業(yè)金融事業(yè)部等。

    以主流的銀保機構為例，創(chuàng)新與合規(guī)成為關注點?！墩{研》顯示，銀行業(yè)中91%的受訪者認為會在未來五年發(fā)展基于大數(shù)據(jù)高級分析的智能銀行；89%的受訪者期待未來五年風控智能化創(chuàng)新升級，做到多維、精準、實時、共享。85%的受訪者計劃未來五年提供基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的綜合金融解決方案。同時，25%的受訪者認為數(shù)據(jù)的可獲性和合規(guī)性是雙方合作的主要挑戰(zhàn)。21%的受訪者認為信息科技系統(tǒng)的安全性與兼容性是主要挑戰(zhàn)。19%的受訪者認為，監(jiān)管的不確定性是主要挑戰(zhàn)。

    普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人郝帥在接受《證券日報》記者采訪時表示，金融科技可以對銀行業(yè)進行創(chuàng)新賦能，在對公與零售業(yè)務層面特點各異。金融科技在銀行對公業(yè)務的創(chuàng)新性賦能，集中體現(xiàn)在推出特色的小微企業(yè)服務，而在零售領域，金融科技助力構建開放銀行、智慧網(wǎng)點，推進場景生態(tài)互聯(lián)。

    在受訪者認為的挑戰(zhàn)方面，郝帥認為，因為銀行掌握了大量的客戶隱私信息和交易數(shù)據(jù)，一旦遭受惡意網(wǎng)絡攻擊，或者為了業(yè)務合作而要降低系統(tǒng)安全門檻，面臨潛在的操作風險和聲譽風險非常巨大。同時，對信息監(jiān)管要求不斷加強的環(huán)境下，數(shù)據(jù)共享的不確定性也為共建生態(tài)圈帶來風險。

    在保險領域，《調研》顯示，94%的受訪者相信未來五年客戶畫像與數(shù)據(jù)挖掘等技術將更有針對性的發(fā)現(xiàn)、獲取、營銷和服務客戶。75%的受訪者認為未來五年科技變革使得保險標的風險狀態(tài)發(fā)生巨大變化，從而改變產(chǎn)品。93%的受訪者認同未來五年自動化和智能化系統(tǒng)可有效提高內(nèi)部運營效率和降低經(jīng)營成本。

    普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾在接受《證券日報》記者采訪時表示，“在挑戰(zhàn)方面，由于保險業(yè)務，尤其是壽險，大量涉及個人隱私。險企在開展合作時，如何獲得客戶的許可、在法律允許的范圍內(nèi)挖掘商業(yè)價值，以及如何確保網(wǎng)絡安全，需要進一步思索。”

    周瑾在金融科技對險企的創(chuàng)新幫助也沒有忽視。他告訴《證券日報》記者，以7000億元市場的車險為例，隨著無人駕駛技術的發(fā)展和普及，未來由于人為因素造成的剮蹭等事故的風險形態(tài)可能會消失，風險會更多轉變?yōu)殡娔X自動控制程序的產(chǎn)品風險，例如產(chǎn)品設計風險，產(chǎn)品開發(fā)風險，互聯(lián)技術風險，甚至所謂的bug風險。這樣的本質變化，對于目前產(chǎn)品同質化的保險行業(yè)有啟發(fā)意義。

    普華永道中國金融業(yè)數(shù)字化轉型管理咨詢主管合伙人王建平總結稱：“為了應對挑戰(zhàn)，無論是傳統(tǒng)金融機構還是金融科技公司，建議在技術應用領域遵循三大原則：一是技術融合發(fā)展，創(chuàng)新雙向驅動；二是應用成熟技術，降低創(chuàng)新風險；三是發(fā)展監(jiān)管科技，防范無序創(chuàng)新。”

（編輯 喬川川）