■本報記者 冷翠華

    昨日，螞蟻金服發(fā)布“定損寶2.0”，進一步升級車險定損技術，出險后，消費者可通過視頻拍攝實現(xiàn)外觀件的實時定損。這正是車險定損黑科技的再次升級。

    AI技術在車險定損理賠環(huán)節(jié)的應用正越來越深入，如中國保信、中國平安旗下金融壹賬通都在去年推出了智能定損產(chǎn)品。而在螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘看來，隨著汽車制造技術以及區(qū)塊鏈等技術的發(fā)展，今后的車險理賠將進入無感時代，定損寶一類的產(chǎn)品也有被取代的一天。

    險企使用定損寶一年：減少理賠成本和滲漏各10億元

    “定損寶1.0”2017年6月份發(fā)布以來，太平財險、大地保險、陽光財險、安盛天平等6家保險公司接入該系統(tǒng)。相關數(shù)據(jù)顯示，這些險企共調(diào)用了一千多萬次定損寶來進行定損或定價服務，共計節(jié)省定損人員工作量超75萬個小時。

    而支付寶發(fā)布的升級后的“定損寶2.0”，將車險定損的圖片識別技術升級為更高效快捷、準確率更高的視頻識別技術，同時，隨著技術升級，定損寶從與保險公司一對一進行理賠系統(tǒng)對接升級到險企可自助接入。據(jù)螞蟻金服保險事業(yè)群李冠如透露，很快，除了定損員，普通車主可以使用定損寶拍攝視頻完成實時定損。

    記者在現(xiàn)場體驗發(fā)現(xiàn)，車輛受損后車主用手機按系統(tǒng)指引拍攝一段視頻，就能實時看到車輛損傷情況、需要的維修以及保險可賠付金額，不用擔心定損漏了或者少了，也能縮短獲得理賠款的時間。

    相較于圖片，視頻反饋給機器分析的綜合信息量更大，可使定損寶的準確率呈幾何式提高，再加上使用群體可擴大至普通車主，會讓車險理賠環(huán)節(jié)更標準，進一步擠掉理賠“水分”，幫助保險公司減少理賠滲漏。

    李冠如算了筆賬，過去一年定損寶已經(jīng)為行業(yè)節(jié)省案例處理成本超過10億元，減少理賠滲漏約10億元。從圖片識別升級成視頻識別后，增強版的反欺詐技術甚至能夠識別車損是本次事故所致還是舊損傷，進一步減少虛假騙保案件。她預計，“定損寶2.0”可減少50%車輛事故造成的堵車，保險理賠效率再提升30%。

    “‘定損寶1.0’降低了我們的理賠成本，提升定損效率，當普通車主能使用“定損寶2.0”進行自助定損時，能讓我們的定損隊伍聚焦到復雜事故的處理上，對公司定損能力是很好的補充。”太平財險總經(jīng)理于澤表示。

    技術變革迅猛 定損寶未來也將被取代

    事實上，智能定損技術在車險理賠環(huán)節(jié)的應用正越來越深入，中國保信、中國平安旗下金融壹賬通都在去年推出了智能定損產(chǎn)品。不過，隨著汽車制造技術及區(qū)塊鏈等技術的發(fā)展，今后，基于圖片或視頻的智能定損產(chǎn)品也或將被取代。

    在“定損寶2.0”的發(fā)布會上，一個有意思的細節(jié)是，螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘在宣布定損寶技術升級的同時也坦言：“技術變革如此之快，我們甚至已經(jīng)預見到了定損寶被取代的那一天”。

    在他看來，未來5年內(nèi)，車險的商業(yè)模式將會因汽車行業(yè)的智能化變革而徹底重構。未來車險商業(yè)模式的重構將分為兩個階段：第一階段是在現(xiàn)有車險模式基礎上，通過技術升級讓車險從定價到理賠各環(huán)節(jié)更透明、公平，擠掉騙保欺詐等灰色地帶的“水分”；第二階段則是汽車行業(yè)的智能化變革，徹底改變車險的商業(yè)模式。

    具體來看，車險模式重構主要體現(xiàn)在三個方面，一是定價重構，車險定價將加入更多的從人因素，車輛行駛次數(shù)與時間、同樣次數(shù)但不同路況、同樣行程但不同駕駛習慣等因素，車險定價都將不一樣。二是風險因子重構，更重事前防范，但可能產(chǎn)生衍生風險。例如，險企可運用AI人工智能和云計算等技術，精準和適時的為用戶提示風險，防范事故發(fā)生。但隨著新技術的出現(xiàn)，也可能出現(xiàn)新風險，例如，黑客攻擊、智能系統(tǒng)故障等新型風險可能產(chǎn)生。三是理賠重構，車主對于理賠可能無感。隨著物聯(lián)網(wǎng)的應用普及，車輛的傳感設備將自動識別車輛和周為物品損失，免現(xiàn)場查勘，免付款維修，用戶在無感知的情況下享受保險保障。

    尹銘認為，目前定損寶是基于圖像或視頻技術來識別定損，“而未來，也許圖像和視頻的采集環(huán)節(jié)都不用了，車輛傳感設備會自動解決定損理賠的問題。”到那時，定損寶也該退出歷史舞臺了。