本報見習(xí)記者 余俊毅

    最近一則江西男子因被冒名擔(dān)保，欠銀行2000多萬元的事件成為了被關(guān)注的熱點。很多人不禁發(fā)問，銀行這么嚴謹?shù)臋C構(gòu)，為何會有客戶在毫不知情中被冒名貸款，還背上了累累負債甚至影響到個人征信。

    全國青聯(lián)委員、山西初心律師事務(wù)所劉宗賢律師對《證券日報》記者表示，但在數(shù)字經(jīng)濟時代，為了防范數(shù)據(jù)被泄露、減少數(shù)據(jù)濫用，應(yīng)該盡早制定個人金融信息保護的專門性立法，并應(yīng)與其他個人信息保護的相關(guān)法律法規(guī)相互協(xié)調(diào)，構(gòu)建體系化的個人金融數(shù)據(jù)保護辦法。

    數(shù)十張判決折射冒名貸款問題多

    近日，江西某男子因資金周轉(zhuǎn)需要去銀行貸款，在貸款過程中顯示其曾在銀行貸款3000多萬元，其中有2000多萬元由于沒有還款而逾期，因此被列入了征信系統(tǒng)的黑名單。為了證明自己的清白，受害人向法院提出了申請，并做了相關(guān)的司法鑒定，最終司法鑒定結(jié)果顯示銀行的工作人員在辦理貸款的過程中存在違規(guī)行為，受害人獲得了賠償。

    其實冒名貸款的事件時有發(fā)生，《證券日報》記者根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)統(tǒng)計以“冒名貸款”為關(guān)鍵字統(tǒng)計，截至5月13日，發(fā)現(xiàn)了26起相匹配的涉及銀行冒名貸款的判決案件。其中涉及農(nóng)村信用社冒名貸款的判決有14起，涉及農(nóng)村商業(yè)銀行的有4起，涉及股份制商業(yè)銀行的有6起，涉及國有大行的有兩起。

    記者查閱了裁判書的一些案件細節(jié)，發(fā)現(xiàn)其中有不少受害人都是在毫不知情的情況下“被欠債”了，而最終為了維護權(quán)益而進入法律程序，有的時長甚至多達數(shù)年。一些金融業(yè)內(nèi)人員通過職務(wù)上的優(yōu)勢違法以他人名義貸款為自己謀取不法利益。

    比如下面這則裁決書中，有銀行業(yè)內(nèi)人員利用職務(wù)便利用冒名貸款方式非法占有單位財產(chǎn)多達88萬元。

    還有下面這起案例，其中受害者在15年前被人冒名貸款用以住房按揭，后續(xù)沒有償還被拉成失信黑戶，去銀行辦理業(yè)務(wù)時才發(fā)現(xiàn)自己“被欠款”了，遂走上法律維權(quán)的道路。

    銀行放貸是有著嚴密程序的，不但需要查驗貸款者本人的身份，還需要審核所有的材料，需要本人現(xiàn)場簽字確認，最后還需要本人的紅手印。而記者查閱的這些“冒名貸款”事件大多都有一個共性，那就是雖然證件是本人的，但是其他相關(guān)資料包括簽名手印等都是偽造的。

    事實上，類似事件爆出來的只是“冰山一角”。從業(yè)人員利用職務(wù)便利，或直接冒用他人身份信息辦理業(yè)務(wù)、謀取私利，是銀行業(yè)的痼疾。某銀行業(yè)內(nèi)人士對《證券日報》記者說，“其實銀行系統(tǒng)里一直存在冒名貸款或者有人利用職權(quán)違規(guī)調(diào)取客戶相關(guān)信息的行為，如果沒有事發(fā)，那可能就不了了之了。而且出現(xiàn)“冒名貸款“事發(fā)時，大多是選擇走“協(xié)商解決”的路子，是銀行和當事人協(xié)商解決問題。盡量把影響降到最低。”

    新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，從最近發(fā)生的一些銀行業(yè)客戶隱私信息出現(xiàn)的種種問題，我們可以看到部分銀行基層機構(gòu)和經(jīng)辦人員保護客戶隱私意識淡薄，相關(guān)制度與流程仍然存在漏洞，進而在一定范圍內(nèi)出現(xiàn)有章不循、違規(guī)操作等行為。

    如何保護我們的個人數(shù)據(jù)不被侵犯

    其實除了被冒名貸款的事件外，最近還有銀行未經(jīng)授權(quán)，違規(guī)隨意查詢個人征信信息，導(dǎo)致個人隱私泄露的重大事件發(fā)生。這一系列的事件敲響了大家對個人金融信息隱私保護的警鐘，也提高了大家的個人隱私權(quán)益方面的意識。

    近年來，監(jiān)管部門對于銀行業(yè)的個人信息保護要求日趨嚴格。2018年5月，銀保監(jiān)會曾發(fā)布《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，明確銀行數(shù)據(jù)要加強個人信息保護。央行2019年發(fā)布《個人金融信息（數(shù)據(jù)）保護試行辦法（初稿）》中也提到，金融機構(gòu)及其工作人員應(yīng)當對消費者金融信息嚴格保密，不得泄露或者非法向他人提供。

    劉宗賢律師在接受《證券日報》記者采訪時表示，我國針對金融機構(gòu)的個人數(shù)據(jù)安全，還存在一定的法律漏洞和不足。如金融機構(gòu)對個人數(shù)據(jù)安全的責(zé)任主體不明確，對侵害個人數(shù)據(jù)安全的相關(guān)追責(zé)機制不健全等。金融機構(gòu)內(nèi)部對于客戶的信息安全應(yīng)該有一定的行業(yè)規(guī)則。但在數(shù)字經(jīng)濟時代，為了防范數(shù)據(jù)被泄露、減少數(shù)據(jù)濫用，應(yīng)該盡早制定個人金融信息保護的專門性立法，并應(yīng)與其他個人信息保護的相關(guān)法律法規(guī)相互協(xié)調(diào)，構(gòu)建體系化的個人金融數(shù)據(jù)保護辦法。

    他認為，在法律和監(jiān)管上，未來應(yīng)該在借鑒新科技和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的基礎(chǔ)之上，充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)和數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)等方式，在充分挖掘金融大數(shù)據(jù)潛力的基礎(chǔ)上，使大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展與個人金融數(shù)據(jù)的隱私保護相契合。同時要嚴格落實金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)處理和保管者的主體責(zé)任，加大對泄露個人金融數(shù)據(jù)隱私行為的處罰力度，簡化個人主體在隱私受到侵害之后的投訴程序，必要時可以引入相關(guān)行業(yè)自治組織進行行業(yè)監(jiān)管，從而更好地保護個人數(shù)據(jù)隱私安全。

    董希淼表示，在大數(shù)據(jù)時代，個人信息獲取更加容易，而個人信息保護面臨新的挑戰(zhàn)。保護客戶隱私、確保信息安全，關(guān)系重大，不能有絲毫的馬虎。前兩年監(jiān)管處罰重點主要是金融市場同業(yè)業(yè)務(wù)方面。而近期來看，包括客戶隱私保護在內(nèi)的銀行數(shù)據(jù)治理成為當前監(jiān)管的重點之一。

（編輯 喬川川）