■龔夢澤

    購買新車后，首年保險通過4S店辦理已成為車險行業(yè)不成文的“規(guī)矩”。盡管國家三令五申禁止新車?yán)変N售車險，各有關(guān)部門對強制保險的整治也從未松懈，但總有4S店鋌而走險。

    買新車?yán)変N售車險最主要的原因就是利益驅(qū)動，包括顯性的返點傭金收入和隱性的用戶黏度帶來的附加利益。眾所周知，4S店與保險公司存在合作關(guān)系，通過捆綁銷售車險，4S店可以直接獲取保險公司給予的返點和傭金。

    有業(yè)內(nèi)人士透露，北京市內(nèi)中等以上規(guī)模的4S店一年保費規(guī)模能達到數(shù)千萬元。作為獎勵，保險公司會給到4S店高額的利潤分成（銷售人員約5%）。同時，若完不成KPI則會扣減總體績效比例。筆者走訪發(fā)現(xiàn)，近期新興起了捆綁駕乘人員意外險。該險種為非車險，不在車險合同內(nèi)，返點比例高達60%。

    顯性利潤之外，4S店的另一項重要盈利來源就是維修和保養(yǎng)，這就引入了另一個關(guān)鍵詞“產(chǎn)能配比”。簡單而言，就是4S店給保險公司帶來多少保費，保險公司也會按比例給4S店帶來相應(yīng)比例的“送修”（消費者出險后保險公司向其推薦相應(yīng)4S店維修）。此外，投保時贈送的噴漆、保養(yǎng)和各類權(quán)益都會與4S店暗暗結(jié)下綁定關(guān)系。

    那么，造車新勢力的直營模式能否破解傳統(tǒng)4S店的桎梏呢？據(jù)筆者了解，保險公司為獲取新勢力保險業(yè)務(wù)，會與后者簽署渠道投保協(xié)議以斷絕“跑單”可能。結(jié)果便是，購買新車后，在新勢力直營店以外渠道投保，要么保費大幅上浮（約40%），要么遭遇直接拒保。

    可以看出，買新車?yán)変N售車險看似是輕微出界的小伎倆，實際是牽連4S店整體龐大利潤來源和商業(yè)模式的“故意犯規(guī)”。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下兩方面加強車險市場整治：

    第一，行政監(jiān)管與行業(yè)自律“雙管齊下”。由國家金融監(jiān)督管理總局和中國保險行業(yè)協(xié)會強化行政監(jiān)管和行業(yè)自律，推動保險公司與4S店分開經(jīng)營，提高市場競爭水平。一旦查實險企違規(guī)使用報批的車險費率，則采取停止商業(yè)車險條款和費率的監(jiān)管措施，讓4S店與保險公司不想違法、不敢違法、不能違法。

    同時，建立24小時舉報熱線，開通網(wǎng)絡(luò)舉報平臺，對依法舉報者予以獎勵。加大對違規(guī)企業(yè)和銷售人員的處罰力度，發(fā)現(xiàn)一例查處一例。

    第二，加強消費者教育，幫助他們降低維權(quán)成本。加強對消費者權(quán)益保護法、保險法和反壟斷法的宣傳，做好政策解釋工作。暢通保險公司咨詢渠道，簡化比價查詢步驟，努力消除商家與消費者之間的信息不對稱問題。