本報(bào)記者 李冰

    1月11日，由清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院（ACCEPT）主辦的“新消費(fèi)、新挑戰(zhàn)、新發(fā)展”第五屆中國消費(fèi)金融高層論壇在京舉行。與此同時(shí)，《2019中國消費(fèi)信貸市場研究》（下稱報(bào)告）正式發(fā)布。

    據(jù)悉，清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院（ACCEPT）通過歷時(shí)四年、涵蓋了全國30個(gè)省區(qū)110個(gè)城市的問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國居民對于消費(fèi)金融公司的接受程度和滿意程度不斷提高，愿意采用消費(fèi)金融服務(wù)的成年人每年增長速度超過10%。而在行業(yè)頭部消費(fèi)金融公司中，對于捷信受訪者滿意程度維持在90%以上。

    報(bào)告顯示，根據(jù)清華大學(xué)CCWE普惠金融指標(biāo)體系和G20峰會(huì)發(fā)布的普惠金融指標(biāo)計(jì)算，普惠金融指標(biāo)RSR值（秩和比法RankSumRatio）排名前五名分別為捷信、中銀、興業(yè)、幸福、招聯(lián)等消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)；從業(yè)務(wù)覆蓋的RSR值看，較高的有捷信、樂信、興業(yè)、馬上、招聯(lián)和錦程等公司。

    記者注意到，從貸款處理能力的RSR值看，貸款處理能力的綜合水平較高的公司分別為捷信、招聯(lián)、馬上、中銀、蘇寧等消費(fèi)金融公司。報(bào)告認(rèn)為，這說明了這些公司不僅在貸款規(guī)模和平均貸款額度方面能滿足多樣化的市場需求，在貸款審核時(shí)長方面也能使顧客較為滿意。

    與此同時(shí)，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化程度不斷提高。金融科技漸漸成為決定公司競爭力的主要因素，科技驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新并覆蓋更廣泛的消費(fèi)群體。

    報(bào)告顯示，金融科技依托互聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與場景進(jìn)行深度融合，通過流程改造與工具創(chuàng)新，深刻地改變了金融交易的產(chǎn)品形態(tài)和業(yè)務(wù)模式。在消費(fèi)金融服務(wù)數(shù)字化的過程中，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能識(shí)別、線下業(yè)務(wù)線上化結(jié)合實(shí)際需要以及加快實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融和金融科技的深度融合，都將決定我國消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展高度。

    不過，消費(fèi)金融在未來發(fā)展中仍然面臨著眾多挑戰(zhàn)。其中，如何為廣泛的客戶群體提供合適的金融服務(wù)，是行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

    報(bào)告指出，由于數(shù)字科技興起以及創(chuàng)新金融環(huán)境的變化，消費(fèi)金融的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)都進(jìn)入到新階段，并展現(xiàn)出金融科技新業(yè)態(tài)所獨(dú)有的金融風(fēng)險(xiǎn)，并具有擴(kuò)散速度較快，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度較高，以及風(fēng)險(xiǎn)的“長尾”性的主要特征。

    另外值得注意的是，消費(fèi)信貸的客戶呈現(xiàn)出年輕化趨勢，依賴于線上的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正在增加。而居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的深層次變化，也帶來了消費(fèi)金融服務(wù)場景和業(yè)務(wù)內(nèi)容的重構(gòu)。一方面，消費(fèi)信貸用途從家電、家裝延伸至教育培訓(xùn)、旅游等越來越多的非耐用品和服務(wù)性消費(fèi)領(lǐng)域；另一方面，包括捷信、樂信等公司大力開拓新場景、新市場、新產(chǎn)品。

    清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院資深研究員、消費(fèi)金融40人論壇發(fā)起人王紅領(lǐng)表示，政府作為消費(fèi)金融市場的參與者必要的監(jiān)督是必要的，通過政府的管控，可以有效地防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。但是，在不會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，如果過多的行政管制，就會(huì)降低資源配置的效率。

    有關(guān)未來消費(fèi)金融發(fā)展的政策諫言，有專家認(rèn)為，第一，要對于消費(fèi)金融類信貸服務(wù)按照貸款類型而非機(jī)構(gòu)類型監(jiān)管。第二，要進(jìn)一步鼓勵(lì)、支持持牌消費(fèi)金融公司通過ABS、金融債等渠道開展融資，發(fā)展多層次資本市場。第三，在消費(fèi)信貸公司的整體利率應(yīng)保住“36%以上為非法放貸”紅線基礎(chǔ)上，應(yīng)允許消費(fèi)金融公司根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)成本設(shè)定合理貸款利率。

（編輯 才山丹）