■本報記者 冷翠華

    近期，在定期壽險領域，一種新型的合作模式開始流行，那就是互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、直保公司與再保險公司聯(lián)手在產(chǎn)品設計、市場推廣和風險控制方面開展合作，且互聯(lián)網(wǎng)平臺與再保險走在臺前，主動出擊。

    記者通過采訪了解到，這些案例反應出再保險公司、直保公司以及互聯(lián)網(wǎng)平臺的一種新型合作模式，在這種模式下，再保險公司不僅將風控前移至面向個人的承保環(huán)節(jié)，而且直接參與到產(chǎn)品開發(fā)設計中，再保直?；厔菝黠@。中再產(chǎn)險一位業(yè)務負責人對記者表示：“我們內(nèi)部已經(jīng)明確提出再保直?；种匾曋痹偃诤系墓ぷ?。”

    再保險公司參與產(chǎn)品設計

    近期，慕尼黑再保險公司與多家互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和直保公司合作開發(fā)出高額定期壽險，并且對需要進行體檢的客戶提供免費上門體檢服務。

    具體來看，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺悟空保近日上線愛相守定期壽險，由太平洋人壽承保，最高保額可達2500萬元，由慕尼黑再保險提供再保和上門體檢服務；互聯(lián)網(wǎng)保險平臺唐僧保此前上線中信保誠禎愛優(yōu)選定期壽險，由中信保誠人壽承保，同樣是慕尼黑再保險提供再保和上門體檢服務。

    初看起來，這并沒有什么特別。不過，記者深入采訪后了解到，在互聯(lián)網(wǎng)平臺的推動下，無論是這些產(chǎn)品的設計還是不同保險主體間的合作模式與傳統(tǒng)模式都有所不同。首先，這些產(chǎn)品有定制化特點，即根據(jù)被保險人不同的條件設定不同的保額和保費；其次，再保險公司從產(chǎn)品設計環(huán)節(jié)就已經(jīng)開始參與，而上門體檢和風控工作更是以其為主，互聯(lián)網(wǎng)平臺則以參與產(chǎn)品設計和市場營銷為主。在這種合作模式下，再保險公司發(fā)揮其全球承保理賠經(jīng)驗及其積累的行業(yè)數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，深度參與保險產(chǎn)品的設計以及風險控制工作，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺則主要發(fā)揮渠道優(yōu)勢，做大市場規(guī)模。

    一般情況下，直保公司在承接保險業(yè)務后會根據(jù)情況將部分業(yè)務分保給再保險公司，包括臨時分保和合約分保兩種方式。在傳統(tǒng)模式下，無論是保險產(chǎn)品的開發(fā)設計、市場銷售還是風險控制，都以直保公司為主，在保險產(chǎn)業(yè)鏈條上，再保公司參與的環(huán)節(jié)相對靠后。對比不難發(fā)現(xiàn)，上述合作模式與傳統(tǒng)模式有較大差異。

    一家互聯(lián)網(wǎng)保險平臺負責人表示，再保公司與直保公司聯(lián)手開發(fā)產(chǎn)品的合作方式以前也有一些，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展以及合作案例的增多，新型合作模式也引起了業(yè)內(nèi)人士更高的關注度。

    再保直保化

    “我們公司已經(jīng)明確提出再保直?；?，十分重視直再融合的工作。”中再產(chǎn)險一位業(yè)務負責人對記者表示，一方面，這是將風險控制工作前移，另一方面，這是再保公司和直保公司新型合作模式的一種探索。還有業(yè)內(nèi)人士分析認為，這也是在新形勢下，再保險公司參與市場競爭的需要。

    事實上，《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》對再保險市場的發(fā)展已經(jīng)有明確的表述：“發(fā)揮再保險對保險市場的創(chuàng)新引領作用，鼓勵再保險公司與原保險公司在產(chǎn)品開發(fā)、服務網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)共享等方面開展深度合作，擴大我國保險市場的承保能力。”

    中國再保險（集團）股份有限公司相關負責人此前在接受采訪時表示，再保險公司正從出借資本支持直保公司解決償付能力的傳統(tǒng)方式，向資本管理、風險管理的綜合服務提供商轉型。要從簡單的資本與承保能力提供者向保險綜合風險解決方案提供商轉變。截至目前，該公司也協(xié)助多家直保公司開發(fā)了防癌保險等產(chǎn)品。

    據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前，在人身險領域，再保公司參與定期壽險、健康險的共同開發(fā)設計較多，在財產(chǎn)險領域，再保公司參與農(nóng)業(yè)保險、天氣指數(shù)保險以及巨災保險市場較多。整體來看，再保直保化的趨勢越來越明顯，再保險市場的競爭形勢以及再保公司與直保公司的競合關系也在發(fā)生著變化。

    上述業(yè)內(nèi)人士表示，一般而言，對于運作成熟、賠付率穩(wěn)定的業(yè)務直保公司自留的風險比例較高，而對于新型業(yè)務或者賠付率波動較大的業(yè)務，直保公司愿意分出較大比例的風險。以定期壽險為例，盡管這并非新型壽險產(chǎn)品，保障責任簡單明晰，但由于我國定期壽險的保單件數(shù)少、市場份額小，保險公司積累的數(shù)據(jù)還較少，因此，對于高保額產(chǎn)品的設計和定價以及風險自留的比例，多數(shù)直保公司持謹慎態(tài)度，再保險公司可利用其全球業(yè)務積累的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗深度參與產(chǎn)品開發(fā)和風險控制，在此過程中，直保公司也能積累更多數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，為下一步的業(yè)務發(fā)展奠定基礎。