本報記者 李冰

    ——專訪京東數(shù)科副總裁區(qū)力

    在金融科技與金融機構不斷融合的大環(huán)境下，信用卡業(yè)務成為銀行金融零售轉型的重要抓手，隨著近些年數(shù)字科技的逐漸滲透，信用卡行業(yè)也已邁入數(shù)字化運營新時代。

    越來越多的銀行牽手金融科技企業(yè)不斷地推出“聯(lián)名卡”或“聯(lián)盟卡”，例如：招商銀行相繼與京東合作推出了小白信用聯(lián)名卡；與騰訊推出了QQ會員招行聯(lián)名卡；中信與淘寶合作推出了中信銀行淘寶聯(lián)名卡等。

    銀行的信用卡運營正在從傳統(tǒng)的“跑馬圈地”向“精細化經營”轉變，其服務也不再只靠流量，而需要在獲客、風險管理和客戶經營層面全鏈條的數(shù)字化服務。

    近日，國內首個信用卡數(shù)字化運營聯(lián)盟成立，京東數(shù)科與銀聯(lián)數(shù)據(jù)聯(lián)手區(qū)域銀行、頭部互聯(lián)網平臺成立“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”。

    數(shù)字化運營能否助力銀行信用卡解決痛點，10月21日，《證券日報》記者專訪京東數(shù)科副總裁區(qū)力，或許可以從中找到答案。

    《證券日報》：當前，銀行數(shù)字化運營服務不斷迭代，而金融科技企業(yè)在服務“蛋糕”的爭搶也異常激烈，我注意到，今年以來京東數(shù)科一直在發(fā)展信用卡相關業(yè)務，且重點關注區(qū)域性銀行，這是應對同質化競爭的手段嗎？

    區(qū)力：京東數(shù)科已深度參與銀行數(shù)字化轉型，可以面向銀行、保險、基金等金融機構，提供從IT基礎設施搭建，到能力輸出，再到開放場景對接的全流程的數(shù)字化服務。推出信用卡數(shù)字化運營服務是京東數(shù)字科技數(shù)字化企業(yè)服務戰(zhàn)略加速落地的重要一步。京東數(shù)科旨在整合內部優(yōu)勢資源，進入信用卡運營市場，最終為C端客戶提供更優(yōu)質的服務。我們的優(yōu)勢不只是給權益、導流量，而是真正的共建，全鏈條能力開放。此外，對于區(qū)域性銀行來說，在當?shù)赜蟹浅：玫馁Y源優(yōu)勢，并深耕當?shù)厥袌?，對客戶的消費能力、需求非常了解。對于區(qū)域性銀行來說，限于品牌、成本等因素，更是面臨無差異化競爭優(yōu)勢的問題。聯(lián)名信用卡的推出，就是要為區(qū)域性銀行打造一張權益豐富、亮點突出、品牌影響力強的標桿產品，從而成為撬動整個信用卡業(yè)務、打造自身品牌影響力的有力抓手。

    《證券日報》：您認為，在破局中小銀行信用卡業(yè)務運營難題中，金融科技企業(yè)的角色定位是什么？相比傳統(tǒng)信用卡發(fā)展模式，數(shù)字化運營具有哪些優(yōu)勢？

    區(qū)力：當前，銀行和商戶之間發(fā)行聯(lián)名信用卡的需求都存在，但是點對點對接，耗時耗力且難度較大，很難形成有效的資源整合，也阻礙了大部分銀行和商戶的連接，急需標準化的解決方案和平臺出現(xiàn)，“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”正是基于一直以來在信用卡數(shù)字化運營方面的經驗，承擔了這種平臺樞紐的角色，給銀行和B端商戶提供整套標準化的解決方案，促使銀行和B端商戶的資源快速整合。對于C端用戶來講，之前每家聯(lián)名卡的產品申用流程都不盡相同，用戶體驗很難做到易用和統(tǒng)一；且基本只疊加銀行和合作方2方權益，很難對客戶的高頻場景形成相對全面的覆蓋。“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”就是以標準化平臺的方式讓聯(lián)名卡的產品體驗達成統(tǒng)一，且在原有聯(lián)名卡權益的基礎上，加入京東數(shù)科和更多合作方場景和資源的整合，實現(xiàn)多方權益的打通。

    《證券日報》：在“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”中，有銀行方、京東數(shù)科、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、還有一些消費場景方。各家成員的權責能否詳細解釋一下？同時我注意到，2017年開始京東數(shù)科已跟銀聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作，目前是否雙方是否已經進入更深層次合作？

    區(qū)力：信用卡產品本身是一個信貸的工具，所以里面有很多的參與方。重要的參與方是銀行，因為它具有發(fā)卡牌照、另外核心系統(tǒng)的提供方，目前是銀聯(lián)數(shù)據(jù)主導市場，這是兩個先決條件，其他一些合作商則是消費場景方。京東數(shù)科在中間其實更多的是起到一個連接的作用，我們未來希望成為很好的開放平臺，既能夠在外面連接很多的場景，同時這些場景也能夠通過我們快速地連接很多銀行。另外，其實“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”就是與銀聯(lián)戰(zhàn)略合作很重要的亮點，也是這幾年跟銀聯(lián)合作的重要成果落地。另外，像人臉支付等新興技術的基礎能力建設方面；普惠助農金融服務領域，都已經開展合作或試點。

    《證券日報》：對于信用卡業(yè)務來說，銀行積累發(fā)卡量只是第一步，后續(xù)包括分期、取現(xiàn)手續(xù)費是主要的收入來源，后期京東數(shù)科主要還有哪些接入，風控上會有體現(xiàn)嗎？

    區(qū)力：信用卡這個行業(yè)，我自己認為它會經歷幾個不同的階段，可能一開始是跑馬圈地，所有銀行都在發(fā)卡，中間會有一些調整，很多的銀行進入了存貸管理時代。但是我覺得更多要回歸到客戶經營、客戶的存量管理方面，所以，中國的信用卡行業(yè)在精細化客群管理、精細化產品管理里面還有很長的一段路要走，京東數(shù)科也希望在這個進程中，為整個行業(yè)和市場發(fā)揮更加積極的一些作用。在風險控制方面，以“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”為例，借助京東數(shù)科多年消費金融經驗累積的強大金融科技能力，將為合作銀行提供全面服務。幫助合作銀行提升風控系統(tǒng)與業(yè)務流程的自動化水平，在優(yōu)化客戶體驗的同時提升作業(yè)效率，降低作業(yè)成本。