1月20日，央行出臺(tái)《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）。《條例》強(qiáng)化了支付領(lǐng)域反壟斷監(jiān)管，對(duì)于嚴(yán)重影響市場(chǎng)健康發(fā)展的機(jī)構(gòu)，央行可建議采取停止濫用市場(chǎng)支配地位行為、停止實(shí)施集中、按照支付業(yè)務(wù)類型拆分機(jī)構(gòu)等措施。

    《條例》對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩大類，并將對(duì)機(jī)構(gòu)開展評(píng)級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)較大的機(jī)構(gòu)可能會(huì)吊銷支付牌照。

    重新劃分業(yè)務(wù)類型

    《條例》適用于所有持牌非銀行支付機(jī)構(gòu)，并將其業(yè)務(wù)類型分為兩類，其一是儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)，其二是支付交易處理。前者指通過(guò)開立支付賬戶或者提供預(yù)付價(jià)值，根據(jù)收款人或付款人提交的電子支付指令，轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，后者指在不開立支付賬戶或者不提供預(yù)付價(jià)值的情況下，根據(jù)收款人或者付款人提交的電子支付指令，轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為。

    其中，關(guān)于儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)，《條例》指出，非銀支付機(jī)構(gòu)從用戶處獲取的儲(chǔ)值資金，應(yīng)及時(shí)等值轉(zhuǎn)換為支付賬戶余額或者預(yù)付價(jià)值余額，非銀支付機(jī)構(gòu)不得向用戶支付有關(guān)的利息。

    對(duì)此，支付行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者指出，《條例》改變了以往行業(yè)的分類方式。過(guò)去央行將支付行業(yè)分為銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付三類，現(xiàn)在改變成“賬戶類支付”和“收單類支付”這兩類。這就涉及到原有支付牌照是否續(xù)牌的問(wèn)題，首批非銀支付機(jī)構(gòu)的牌照今年又到了續(xù)展期限，是否要按照最新規(guī)定分類續(xù)牌，值得關(guān)注。

    因此，王蓬博認(rèn)為，《條例》的頒布可能會(huì)改變行業(yè)格局。同時(shí)，因?yàn)檫@種最新分類方式更符合市場(chǎng)現(xiàn)狀，央行今后出臺(tái)的規(guī)定會(huì)更有穿透性，而且更加直接。

    重拳出擊反壟斷

    《條例》指出，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循安全、高效、誠(chéng)信和公平競(jìng)爭(zhēng)原則，嚴(yán)重影響支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展的，央行可向國(guó)務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)建議采取停止濫用市場(chǎng)支配地位行為、停止實(shí)施集中、按照支付業(yè)務(wù)類型拆分非銀行支付機(jī)構(gòu)等措施。

    如何判支付機(jī)構(gòu)的壟斷地位呢？《條例》也給出了參考。

    在非銀行支付服務(wù)市場(chǎng)中，當(dāng)某機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額達(dá)到三分之一、兩個(gè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到二分之一、三個(gè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到五分之三時(shí)，央行就可商請(qǐng)國(guó)務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)其采取約談等措施進(jìn)行預(yù)警。

    在全國(guó)電子支付市場(chǎng)中，當(dāng)某機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額達(dá)到二分之一、兩個(gè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到三分之二、三個(gè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到四分之三時(shí)，央行可以商請(qǐng)國(guó)務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)審查該機(jī)構(gòu)是否具有市場(chǎng)支配地位。而在后兩種情況下，其中涉及的機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額不足十分之一時(shí)，則不對(duì)這一機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查。

    王蓬博表示，《條例》中關(guān)于反壟斷的規(guī)定值得注意，在市場(chǎng)份額等方面對(duì)壟斷的具體情況和標(biāo)準(zhǔn)作出闡明，這對(duì)于頭部支付機(jī)構(gòu)的影響將會(huì)很大。

    股東背景穿透式監(jiān)管

    《條例》規(guī)定，央行將對(duì)非銀支付機(jī)構(gòu)的股東背景進(jìn)行穿透式監(jiān)管，并嚴(yán)格審查入股資金來(lái)源、性質(zhì)與流向。非銀行支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本不得低于1億元，且股東應(yīng)以其自有資金出資。

    同一法人不得持有兩個(gè)及以上非銀行支付機(jī)構(gòu)10%以上股權(quán)，且同一實(shí)控人不得控制兩個(gè)及以上非銀行支付機(jī)構(gòu)。非銀行支付機(jī)構(gòu)的控股股東和實(shí)控人3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓所持有的非銀行支付機(jī)構(gòu)股份。此外，非銀行支付機(jī)構(gòu)的股權(quán)質(zhì)押應(yīng)向央行備案，且質(zhì)押的股權(quán)不得超過(guò)該股東所持有股權(quán)總數(shù)的50%。

    非銀行支付機(jī)構(gòu)的控股股東、實(shí)控人如有規(guī)避監(jiān)管、操縱市場(chǎng)、擾亂市場(chǎng)秩序、惡意開展關(guān)聯(lián)交易或者惡意使用關(guān)聯(lián)關(guān)系、3年內(nèi)轉(zhuǎn)讓所持有的非銀行支付機(jī)構(gòu)股份等行為，央行會(huì)責(zé)令整改，沒(méi)收違法所得，違法所得10萬(wàn)元以上的，處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒(méi)有違法所得或者違法所得不足10萬(wàn)元的，處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

    將對(duì)支付機(jī)構(gòu)展開評(píng)級(jí)

    央行將對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和分類評(píng)級(jí)，并根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果采取差異化、針對(duì)性監(jiān)管措施。

    非銀行支付機(jī)構(gòu)因發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)影響正常運(yùn)營(yíng)時(shí)，央行將會(huì)采取風(fēng)險(xiǎn)提示、責(zé)令及時(shí)補(bǔ)充資本、限制重大資產(chǎn)交易、出售部分資產(chǎn)、責(zé)令調(diào)整董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利等措施。

    在一些嚴(yán)重情形下，非銀行支付機(jī)構(gòu)則可能被央行吊銷支付牌照。這些情況包括：累計(jì)虧損超過(guò)其注冊(cè)資本的50%；自獲許可之日起，未實(shí)質(zhì)開展部分或者全部支付業(yè)務(wù)，或者已獲許可的部分或者全部支付業(yè)務(wù)連續(xù)停止2年以上；連續(xù)2個(gè)年度分類評(píng)級(jí)結(jié)果為最低等級(jí)；存在對(duì)支付服務(wù)市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行具有較大不利影響的情形。

    《條例》明確規(guī)定支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的跨機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)通過(guò)具有相應(yīng)合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理，確保資金和信息安全、透明。

    對(duì)于備付金、客戶身份識(shí)別等支付行業(yè)關(guān)鍵問(wèn)題，《條例》也做了重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)。非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用備付金，不得擅自以備付金為自己和他人提供擔(dān)保。應(yīng)自主完成特約商戶資質(zhì)審核、服務(wù)協(xié)議簽訂、對(duì)商戶進(jìn)行持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等，不得將涉及資金安全、信息安全等的核心業(yè)務(wù)外包。同時(shí)，非銀行支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)向清算機(jī)構(gòu)報(bào)送完整交易信息。

    當(dāng)非銀行支付機(jī)構(gòu)將核心業(yè)務(wù)外包、未對(duì)客戶及特約商戶采取有效身份識(shí)別、未按規(guī)定存放、使用、管理備付金、故意隱瞞實(shí)控人、變相轉(zhuǎn)讓非銀行支付機(jī)構(gòu)股權(quán)等行為時(shí)，央行將給予警告，沒(méi)收違法所得，違法所得50萬(wàn)元以上的，處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒(méi)有違法所得或者違法所得不足50萬(wàn)元的，處50萬(wàn)元以上200萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的甚至?xí)蹁N牌照，追究刑事責(zé)任。

    《條例》還指出，非銀行支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理場(chǎng)所應(yīng)當(dāng)與住所地一致，如擬在住所地以外的省、自治區(qū)、直轄市從事支付業(yè)務(wù)且涉及實(shí)體特約商戶的，應(yīng)按央行規(guī)定設(shè)立分公司，并在開展業(yè)務(wù)前，向分公司住所地央行分支機(jī)構(gòu)備案。

    王蓬博對(duì)記者表示，《條例》強(qiáng)調(diào)了對(duì)一些違規(guī)行為實(shí)施嚴(yán)懲，如持牌支付機(jī)構(gòu)為無(wú)照機(jī)構(gòu)提供牌照和支付渠道，并讓對(duì)方借此從事洗錢等違法活動(dòng)，可能會(huì)受到央行更嚴(yán)厲的懲罰。該條例對(duì)行業(yè)的意義放到任何一個(gè)高度都不為過(guò)。央行根據(jù)近幾年行業(yè)實(shí)際情況的變化，出臺(tái)監(jiān)管大綱式的規(guī)定，對(duì)行業(yè)整體具有很強(qiáng)的指導(dǎo)作用，這也是防止支付機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管漏洞套利的有力措施。