我國商車險市場再醞釀重大變革。證券時報記者昨日獨(dú)家獲悉，繼3月上旬四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆等七個地區(qū)進(jìn)一步放寬商業(yè)車險自主定價范圍之后，監(jiān)管部門在上周四召集部分財(cái)險公司車險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人召開溝通會，就廣西、陜西、青海等三地商業(yè)車險費(fèi)率進(jìn)一步放開一事進(jìn)行溝通。

    全面放開車險費(fèi)率影響深遠(yuǎn)，牽一發(fā)動全身。業(yè)內(nèi)人士分析，監(jiān)管部門選取廣西、陜西、青海等地，可能是考慮到這三地總保費(fèi)在全國占比不高，加上這幾個地方費(fèi)用率較高，具備試點(diǎn)條件。三地商業(yè)車險費(fèi)率醞釀全面放開，意味著我國商業(yè)車險市場化改革走到關(guān)鍵一步，亦顯示監(jiān)管部門進(jìn)一步放開商業(yè)車險定價權(quán)、讓利車主的決心。

    險企可自主設(shè)定

    此次醞釀的三地商業(yè)車險費(fèi)率改革是我國2015年以來持續(xù)推進(jìn)的商業(yè)車險費(fèi)率改革的一部分，亦是相當(dāng)關(guān)鍵的一步。

    記者從多個渠道了解到，監(jiān)管部門已在數(shù)個場合談及在廣西、陜西、青海三地進(jìn)一步放開商車險費(fèi)率一事。上周會議主要討論三地費(fèi)率進(jìn)一步放開后，具體怎么放怎么管的問題。

    按行業(yè)交流情況，放開步驟可能是監(jiān)管部門先發(fā)文確定放開事宜，隨后行業(yè)給出三個地區(qū)的純風(fēng)險費(fèi)率水平，險企再以此為依據(jù)上報產(chǎn)品，監(jiān)管部門批準(zhǔn)后實(shí)施。公司上報商車險費(fèi)率時可自主浮動，但要有充足理由。

    商業(yè)車險保費(fèi)由基準(zhǔn)保費(fèi)與費(fèi)率調(diào)整系數(shù)相乘所得。在行業(yè)統(tǒng)一確定商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)和不使用交通違法因子的情況下，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)主要受自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)和無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）三個系數(shù)影響。其中，NCD系數(shù)根據(jù)投保車輛歷史出險情況確定，主要來自行業(yè)數(shù)據(jù)，各公司差別不大。自主核保和自主渠道兩個系數(shù)由公司根據(jù)賠付成本和渠道成本測算確定，是反映保險公司個體差異最大的兩個因子，也是保險公司調(diào)節(jié)商車險費(fèi)率的最關(guān)鍵手段。

    在去年第二期商車險費(fèi)率改革推行后，廣西、陜西、青海三地自主核保系數(shù)下限分別為0.85、0.85和0.75，自主渠道系數(shù)均為0.75。在其他因素不變的情況下，三地保費(fèi)自主調(diào)節(jié)下限分別為“85%×75%=0.64”，“85%×75%=0.64”以及“75%×75%=0.56”，意味著保費(fèi)分別可以打6.4折、6.4折和5.6折。商車險費(fèi)率全面放開后，三地商車險保費(fèi)將不再受到上述系數(shù)約束，保險公司可根據(jù)公司經(jīng)營情況自主設(shè)定。

    業(yè)內(nèi)人士分析，費(fèi)率放開的同時，三地或?qū)和?zhí)行閾值監(jiān)管。此前，監(jiān)管部門對商車險費(fèi)率實(shí)施嚴(yán)格的“三率閾值監(jiān)管”（綜合成本率、綜合費(fèi)用率、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率），即前兩率不超過同期歷史3年均值，未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率不低于同期歷史3年均值。

    不過，保險公司可自主設(shè)定商車險費(fèi)率與不設(shè)閾值要求不等于讓保險公司游離于監(jiān)管之外。業(yè)內(nèi)人士分析，前端放開的同時后端管理將更加嚴(yán)格，監(jiān)管部門可能會加強(qiáng)對三地的市場行為監(jiān)管。例如，上報產(chǎn)品或?qū)⒈纫酝蟾?xì)，如要求按渠道上報賠付率和費(fèi)用率目標(biāo)；通過定期回溯分析對偏離精算目標(biāo)值的產(chǎn)品進(jìn)行管理，對不合理偏離的產(chǎn)品可能要求停售產(chǎn)品并且重新報批。

    漸進(jìn)改革效果不俗

    我國商車險費(fèi)率改革采取漸進(jìn)方式。

    從2015年6月至2016年6月，商業(yè)車險改革分三個批次在全國陸續(xù)實(shí)施。這次改革被業(yè)內(nèi)稱為第一期商車險費(fèi)率改革。此后又相繼進(jìn)行了第二期和第三期商車險費(fèi)率改革。

    從實(shí)際效果看，經(jīng)過幾輪商車險費(fèi)率改革后，行業(yè)經(jīng)營管理能力提升，車險市場穩(wěn)中向好，車險消費(fèi)者普遍獲益，很多車主感受到保費(fèi)便宜了，條款更人性化。

    財(cái)險咨詢公司光博咨詢董事長祝光建此前接受記者采訪時表示，從世界范圍來看，一般車險費(fèi)率改革至第三年會出現(xiàn)市場惡性競爭并致險企倒閉潮。目前看來，中國的商車險改革采取漸進(jìn)方式，取得了相當(dāng)不錯的效果。他認(rèn)為，商業(yè)車險費(fèi)率市場化符合國際發(fā)展趨勢，將為中小企業(yè)提供創(chuàng)新、超車機(jī)會，車險行業(yè)市場集中度在一段時間的上升后有望下降。