本報(bào)記者 毛宇舟

    在今年的全國(guó)兩會(huì)上，針對(duì)“實(shí)體經(jīng)濟(jì)困難較多，民營(yíng)和小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題尚未有效緩解”的問(wèn)題，李克強(qiáng)總理指出，要“引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放、降低貸款成本，精準(zhǔn)有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能讓資金空轉(zhuǎn)或脫實(shí)向虛，”從而“使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。”

    作為一家以民營(yíng)資本為主體、以民營(yíng)企業(yè)為客戶基礎(chǔ)的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，紓解民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的融資難、融資貴問(wèn)題始終是浙商銀行近年來(lái)的工作重點(diǎn)和努力方向。

    圍繞政府工作報(bào)告提出的各項(xiàng)要求，浙商銀行一方面通過(guò)創(chuàng)新綜合金融服務(wù)，不斷降低企業(yè)資金成本；另一方面努力踐行“最多跑一次”改革經(jīng)驗(yàn)，不斷優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、激發(fā)企業(yè)的市場(chǎng)主體活力；多措并舉實(shí)現(xiàn)民營(yíng)企業(yè)貸款增速和增量穩(wěn)步提升，從而更好地推動(dòng)金融資源配置與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用相匹配。

    構(gòu)筑應(yīng)收款鏈商圈疏通資金流結(jié)構(gòu)性“堵點(diǎn)”

    政府工作報(bào)告指出，要“繼續(xù)堅(jiān)持以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，在‘鞏固、增強(qiáng)、提升、暢通’八個(gè)字上下功夫。更多采取改革的辦法，更多運(yùn)用市場(chǎng)化、法治化手段，鞏固‘三去一降一補(bǔ)’成果，增強(qiáng)微觀主體活力，提升產(chǎn)業(yè)鏈水平，暢通國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。”這為商業(yè)銀行發(fā)力供應(yīng)鏈金融、疏通資金流的結(jié)構(gòu)性“堵點(diǎn)”指明了方向。

    民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)多處于供應(yīng)鏈弱勢(shì)地位，往往會(huì)因上下游之間的延期結(jié)算引發(fā)流動(dòng)性緊張。對(duì)此，浙商銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)了應(yīng)收款鏈平臺(tái)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)智能合約和不可篡改的特性，解決應(yīng)收賬款登記和確權(quán)難題，把企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為電子支付結(jié)算和融資工具，并通過(guò)轉(zhuǎn)化供應(yīng)鏈核心企業(yè)的銀行授信，幫助上下游企業(yè)盤(pán)活應(yīng)收賬款，降低民營(yíng)企業(yè)負(fù)債率和融資成本，解決民企融資難題。

    以浙江溫州的低壓電器龍頭企業(yè)正泰電器為例。作為產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)，它的上游集聚著多家民營(yíng)供應(yīng)商；它們因?yàn)閭湄浬a(chǎn)往往會(huì)面臨季節(jié)性的資金波動(dòng)，銷售回款又有或長(zhǎng)或短的賬期，就難免需要臨時(shí)性資金調(diào)頭。

    根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)狀和結(jié)算特點(diǎn)，浙商銀行溫州分行基于應(yīng)收款鏈平臺(tái)，利用“H+M”（核心企業(yè)+民營(yíng)企業(yè)）授信模式創(chuàng)新，為正泰電器及其產(chǎn)業(yè)鏈上下游構(gòu)筑應(yīng)收款鏈商圈。正泰電器可以像微信群主“建群”一樣，把上下游的企業(yè)拉進(jìn)商圈；再利用自身商業(yè)信用簽發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)收款，進(jìn)行支付結(jié)算。其他企業(yè)收到區(qū)塊鏈應(yīng)收款后則可以到銀行融資變現(xiàn)。例如上游主營(yíng)電觸頭生產(chǎn)銷售的民企福達(dá)合金，就是通過(guò)這一模式將其與正泰電器間的應(yīng)收賬款進(jìn)行保兌，再轉(zhuǎn)讓給浙商銀行，以此盤(pán)活趴在賬上的應(yīng)收賬款、提前獲得流動(dòng)資金、降低外部融資成本。

    除了“H+M”授信模式，浙商銀行基于應(yīng)收款鏈平臺(tái)還創(chuàng)新了“1+N”“A+B”等多種授信模式以及訂單通、倉(cāng)單通、分期通等多個(gè)場(chǎng)景應(yīng)用，以平臺(tái)化思維更好地幫助廣大民營(yíng)企業(yè)盤(pán)活沉淀資產(chǎn)、提升流動(dòng)性管理。截至2018年末，浙商銀行應(yīng)收款鏈平臺(tái)共落地1400多個(gè)，幫助6000多家企業(yè)融通了1200多億元資金，切實(shí)疏通了各類企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)的資金堵點(diǎn)。

    踐行“最多跑一次”優(yōu)化企業(yè)營(yíng)商環(huán)境

    金融機(jī)構(gòu)為民營(yíng)企業(yè)解憂紓困，不僅要降低融資成本，還應(yīng)該提升優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的可獲得性。

    政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)，要“激發(fā)市場(chǎng)主體活力，著力優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。推行網(wǎng)上審批和服務(wù)，加快實(shí)現(xiàn)一網(wǎng)通辦、異地可辦，使更多事項(xiàng)不見(jiàn)面辦理，確需到現(xiàn)場(chǎng)辦的要‘一窗受理、限時(shí)辦結(jié)’‘最多跑一次’。”

    這項(xiàng)發(fā)軔于浙江的改革經(jīng)驗(yàn)再次寫(xiě)入政府工作報(bào)告。作為唯一一家總部位于浙江的股份制商業(yè)銀行，浙商銀行于2018年7月開(kāi)始主動(dòng)發(fā)力，深入開(kāi)展柜面業(yè)務(wù)“一次辦成、一窗辦理、限時(shí)辦理”。在政府機(jī)構(gòu)“最多跑一次”改革的撬動(dòng)與引領(lǐng)下，浙商銀行原來(lái)80%以上的“非一次辦”業(yè)務(wù)得以成功轉(zhuǎn)化，目前絕大部分柜面業(yè)務(wù)均有方案支持可“一次辦”，成效初顯。

    2019年1月，上海某公司財(cái)務(wù)人員來(lái)到浙商銀行上海長(zhǎng)寧支行辦理一般戶銷戶手續(xù)。經(jīng)辦人員在受理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)其賬戶資產(chǎn)池功能未關(guān)閉，無(wú)法當(dāng)場(chǎng)辦妥。為避免客戶等待，長(zhǎng)寧支行按照“一次、一窗、限時(shí)”要求，預(yù)審并留存全套銷戶材料。次日一早，待資產(chǎn)池功能關(guān)閉后，長(zhǎng)寧支行第一時(shí)間與企業(yè)財(cái)務(wù)人員確認(rèn)，辦妥銷戶手續(xù)后隨即將相關(guān)單證郵寄給客戶。這樣一來(lái)，企業(yè)財(cái)務(wù)人員就不用多跑一趟，對(duì)這樣人性化的處理方式，對(duì)方表示非常滿意。

    與此同時(shí)，針對(duì)《報(bào)告》指出“營(yíng)商環(huán)境與市場(chǎng)主體期待還有差距”，浙商銀行應(yīng)用金融科技，著力解決銀企之間信息不對(duì)稱，實(shí)施普惠金融服務(wù)流程2.0改造，破解小微企業(yè)融資“從前慢”。

    具體而言，浙商銀行對(duì)傳統(tǒng)小微信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行線上化改造，以“大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”、以“數(shù)據(jù)跑”替代“客戶跑”，把申請(qǐng)、審查、評(píng)估、登記等等這些繁冗手續(xù)，簡(jiǎn)化為貸款“最多跑一次”。小微企業(yè)主只要掃描浙商銀行e申請(qǐng)二維碼，就能實(shí)時(shí)對(duì)房產(chǎn)的可貸額度進(jìn)行免費(fèi)預(yù)估，并在線提交貸款申請(qǐng)材料。后臺(tái)得到授權(quán)后會(huì)自動(dòng)調(diào)取貸款人征信記錄和經(jīng)營(yíng)信息，建模評(píng)估其還款能力，在短短1小時(shí)內(nèi)迅速完成審批。

    據(jù)悉，截至2018年末，浙商銀行小微線上審批貸款業(yè)務(wù)突破百億元。“通過(guò)把小微企業(yè)貸款‘搬’到線上，我們突破了時(shí)空限制，擴(kuò)大了融資覆蓋面，降低了信貸作業(yè)成本；用‘最多跑一次’來(lái)打通小微企業(yè)金融服務(wù)‘最后一公里’。”浙商銀行普惠金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。