主持人楊萌：國務(wù)院金融委辦公室5月27日發(fā)布消息稱，將于近期推出11條金融改革措施，其中涉及中小銀行改革方案、創(chuàng)業(yè)板改革并試點注冊制、新三板轉(zhuǎn)板、加強金融違法行為行政處罰等內(nèi)容。今日，本報從中選取四方面改革措施，予以解讀。

    本報記者 劉萌

    近年來，我國金融產(chǎn)品和服務(wù)日趨豐富，在為金融消費者帶來便利的同時，金融消費糾紛頻發(fā)等問題也日益凸顯，金融消費者保護成為全社會關(guān)注的話題。

    5月27日，國務(wù)院金融委辦公室發(fā)布消息稱，將于近期推出11條金融改革措施，在加強金融違法行為行政處罰方面，提出出臺《加強金融違法行為行政處罰的意見》，切實保護金融消費者合法權(quán)益。

    金融消費“坑”很多

    針對金融消費路上曾經(jīng)踩過的“坑”，《證券日報》記者在朋友圈發(fā)起小調(diào)查，并走訪金融機構(gòu)采訪了部分投資者。

    “去銀行申請信用貸，卻被強制搭配了一張信用卡。更坑的是，用卡時才發(fā)現(xiàn)，信用貸和信用卡的額度其實是共享的，并不累加。再后來，我想把卡注銷，卻發(fā)現(xiàn)辦卡容易退卡難。”北京工作的李先生向記者講述了曾經(jīng)的踩“坑”經(jīng)歷。

    “我去年在銀行辦的ETC規(guī)定2年內(nèi)不得解約，解約就要收取設(shè)備違約金。但是這個條款在協(xié)議中并沒有顯著提示，辦理時工作人員也沒有做出提醒，我認為這屬于霸王條款。”來自北京的杜女士告訴記者。

    在浙江工作的張小姐對《證券日報》記者表示：“去年買車時4S店拼命推銷‘分期購買’，我說打算全款但對方不情愿。后來我才知道，消費者如果選擇分期購買，他們可以收取‘金融服務(wù)費’，我也差點踩‘坑’。”

    此外，涉及消費者個人隱私以及金融信息泄露的侵權(quán)行為也讓消費者頗為不滿。上海的趙女士告訴記者，前段時間申請按揭貸款險些被拒貸，銀行給出的理由是她曾經(jīng)連續(xù)多次查詢個人征信，有騙貸嫌疑。后來查詢詳細的征信報告才知道，她在幾個網(wǎng)站辦理業(yè)務(wù)時自動簽訂了“征信授權(quán)書”，由于這些業(yè)務(wù)條款是格式條款，當時沒有仔細閱讀便選擇了同意。

    還有消費者告訴記者，自從在某保險公司買了保險后，就不斷接到保險以及信用卡推銷電話。“對方知道我的姓名、住址等信息，細問之下還能說出我買過什么保險，基本確定就是保險公司泄露的信息。”

    對此，有銀行員工告訴《證券日報》記者，銀行、保險機構(gòu)的一些合約上會有類似“乙方同意甲方將其個人資料披露給甲方認為必需的第三方”的格式條款。由于“必需的第三方”沒有明確定義，遇到這類情況，對方是否侵權(quán)很難界定；同時，由于是格式條款，即便簽約時看到，消費者也只能表示同意，沒有自主選擇權(quán)。

    在記者調(diào)查過程中，還有消費者反映曾經(jīng)遭遇買理財變保單，申請房貸被搭售了信用卡的情況，此外，套路貸、亂收費、虛假宣傳、暴力催收等亂象也被消費者所提及。還有投資者表示，上市公司涉嫌違法違規(guī)，投資損失慘重是自己作為“金融消費者”踩的最大的“坑”。

    如何有效震懾違法者

    “在保護金融消費者合法權(quán)益方面，現(xiàn)行規(guī)章制度存在處罰力度不足，個人責任較輕，新型金融違法沒有具體處罰措施等問題。”中信改革發(fā)展基金會研究員趙亞赟在接受《證券日報》記者采訪時表示。

    談到如何對違法者形成有效震懾，趙亞赟表示，在加大金融違法監(jiān)督檢查力度的同時，要加大執(zhí)法力度，做到違法必究執(zhí)法必嚴，不讓違法者因僥幸心理鋌而走險。

    中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林對《證券日報》記者表示，一是要完善風(fēng)險提示和信息披露機制，加強創(chuàng)新型金融產(chǎn)品風(fēng)險識別、監(jiān)測和預(yù)警，防范風(fēng)險擴散，將問題遏制在萌芽狀態(tài)。依法加強監(jiān)督檢查，加強金融產(chǎn)品風(fēng)險排查，治理產(chǎn)品設(shè)計不規(guī)范、銷售行為不規(guī)范、強制搭售產(chǎn)品等突出問題。二是，明確主體責任，監(jiān)管機構(gòu)對同一事項針對金融機構(gòu)及責任人進行雙罰，對違法責任人員依法嚴格追究個人責任。對有直接責任的董監(jiān)高進行警告、罰款，限制直接責任人擔任相應(yīng)職務(wù)。金融產(chǎn)品發(fā)行人和銷售者需對金融消費者的損失承擔連帶責任。三是，建立金融消費糾紛多元化解決機制。四是，針對現(xiàn)有制度規(guī)定暴露的不足，及時修訂與金融消費者權(quán)益保護相關(guān)的法律法規(guī)。

    趙亞赟表示，金融機構(gòu)在消費者心目中信譽較高，要嚴格內(nèi)控制度，相關(guān)員工要廉潔自律，勤勉盡責，保證向消費者提供真實完整的數(shù)據(jù)和風(fēng)險提示。

    “銀行業(yè)機構(gòu)、證券業(yè)機構(gòu)、保險業(yè)機構(gòu)以及其他從事金融或與金融相關(guān)業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當遵循平等自愿、誠實守信等原則，充分尊重并自覺保障金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利。”盤和林說。

    全國兩會代表建議加快立法

    近年來，金融監(jiān)管部門不斷加大對金融消費者權(quán)益保護工作力度，規(guī)范和引導(dǎo)金融機構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為。比如，去年12月底，央行起草了《金融消費者權(quán)益保護實施辦法（征求意見稿）》。此外，央行等四部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》自今年1月25日起也正式施行。

    “不過，現(xiàn)階段我國關(guān)于金融消費者權(quán)益保護的立法仍然不成體系，對于金融機構(gòu)向金融消費者權(quán)益保護缺少一些明確的規(guī)定。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者表示，金融消費者權(quán)益一旦被侵犯，特別是發(fā)生惡性違規(guī)事件，消費者容易遭受巨大的損失。

    黃大智建議，一是明確相關(guān)的概念，包括金融消費者的基本概念、金融消費者權(quán)益保護的范圍等；二是明確金融機構(gòu)和消費者之間的權(quán)利和義務(wù)，金融消費者保護組織的功能定位；三是要明確出現(xiàn)金融消費者權(quán)益糾紛的解決途徑，明確雙方的法律責任和義務(wù)等。

    在今年全國兩會上，多位全國人大代表建議加快金融消費者權(quán)益保護立法進程，并對現(xiàn)行的金融監(jiān)管法規(guī)進行修訂完善。

    全國人大代表、中國人民銀行參事周振海表示，建議通過制定《金融消費者權(quán)益保護條例》的方式，完善我國金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域立法，以此提高金融消費權(quán)益保護的立法層次。在立法層面做出某些特殊制度安排，例如建立監(jiān)管協(xié)作機制、引入金融消費公益訴訟制度、確立金融消費糾紛多元化解決機制等。

    全國人大代表、中國人民銀行沈陽分行行長朱蘇榮建議，對《人民銀行法》進行修訂，納入金融消費者權(quán)益保護相關(guān)內(nèi)容。

    全國人大代表、中國人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金表示，應(yīng)建立金融消費者保護機制，將“存款人保護”條款拓展為金融消費者保護條款，實現(xiàn)對金融產(chǎn)品和服務(wù)對象的平等保護。