■本報記者 郝飛

    近日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于貫徹落實〈中華人民共和國民營經(jīng)濟(jì)促進(jìn)法〉的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）?！吨笇?dǎo)意見》從五部分提出司法保障民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的具體舉措，旨在破解民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的難題，為民營經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供更加有力的法治保障。

    業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，作為普惠金融供給的主力軍，銀行業(yè)應(yīng)將司法保障的制度優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為優(yōu)化金融服務(wù)、降低民企融資門檻的實踐效能，為民營經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。

    提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效

    民營經(jīng)濟(jì)的枝繁葉茂離不開金融活水的精準(zhǔn)滴灌和持續(xù)滋養(yǎng)。

    《指導(dǎo)意見》明確，加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門溝通，推動金融機(jī)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化普惠金融供給和服務(wù)。目前，銀行業(yè)已從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式革新、重點領(lǐng)域深耕等維度全面發(fā)力，不斷提升普惠金融的供給質(zhì)量與服務(wù)效能，為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展培厚“成長土壤”，播灑“陽光雨露”。

    在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，銀行業(yè)著力構(gòu)建多層次、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)體系。例如，廣發(fā)銀行加速推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)與迭代升級，打造出“惠民興村貸”“惠易貸”等多元化普惠金融產(chǎn)品矩陣，精準(zhǔn)對接不同類型小微企業(yè)的差異化需求；同時，鼓勵各分行立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，量身定制專屬金融解決方案，如為浙江義烏小商品城的商戶創(chuàng)新推出“商城E貸”，有效破解了商戶的融資難題。

    優(yōu)化信貸服務(wù)模式是銀行業(yè)提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效的關(guān)鍵抓手。銀行業(yè)積極打造“信貸+”綜合服務(wù)模式，全面增強(qiáng)綜合金融服務(wù)的可得性；結(jié)合民營企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的全生命周期，提供便捷結(jié)算、專業(yè)財務(wù)咨詢等多元化金融服務(wù)；通過整合優(yōu)勢產(chǎn)品資源，拓展普惠金融服務(wù)外延，為民營企業(yè)在初創(chuàng)、成長、壯大的各個階段提供全鏈條金融支持。

    此外，銀行業(yè)持續(xù)加大對重點領(lǐng)域的金融支持力度。在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，山東莘縣農(nóng)商銀行聚焦當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建起“信貸產(chǎn)品創(chuàng)新+服務(wù)流程優(yōu)化+定制方案賦能”的三維支持體系，精準(zhǔn)破解產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的資金瓶頸，為鄉(xiāng)村振興注入強(qiáng)勁金融動力。針對大蒜產(chǎn)業(yè)“季節(jié)性強(qiáng)、資金需求集中”的特點，該行創(chuàng)新推出專項信貸產(chǎn)品，給予客戶最高500萬元的循環(huán)授信額度，并實施優(yōu)惠利率政策。

    “這筆貸款真是‘及時雨’，讓我在新蒜上市季順利搶收120噸優(yōu)質(zhì)蒜頭。”莘縣古城鎮(zhèn)收購商王廣朝說。

    據(jù)悉，莘縣農(nóng)商銀行創(chuàng)新采用“整村授信+白名單”服務(wù)模式，組織專業(yè)服務(wù)隊深入田間地頭，精準(zhǔn)對接農(nóng)戶需求。在該行支持下，眾多收購大戶實現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，帶動周邊200余戶蒜農(nóng)增收，莘縣大蒜市場已形成“產(chǎn)得出、收得快、銷得遠(yuǎn)”的良性循環(huán)。

    對于銀行業(yè)如何持續(xù)優(yōu)化普惠金融供給和服務(wù)，中央財經(jīng)大學(xué)教授蘭日旭在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，一是強(qiáng)化數(shù)字賦能，主動擁抱大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，彌補(bǔ)服務(wù)短板；二是增強(qiáng)精準(zhǔn)滴灌能力，圍繞實體經(jīng)濟(jì)，緊扣社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，打造覆蓋企業(yè)成長全周期的資金供給和服務(wù)體系；三是優(yōu)化制度建設(shè)，全面提升資金供給和服務(wù)能力。

    多管齊下破解融資困局

    長期以來，融資成本高是制約民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問題，備受社會各界關(guān)注。在此背景下，銀行業(yè)積極作為，多維度發(fā)力，全力破解民營企業(yè)融資難、融資貴困局。

    為改善民營企業(yè)融資環(huán)境，銀行業(yè)不斷優(yōu)化內(nèi)部機(jī)制，加大對民營企業(yè)的信貸支持力度。針對民營企業(yè)輕資產(chǎn)、抵押物不足的特點，不少銀行推出基于大數(shù)據(jù)和人工智能的信用貸款產(chǎn)品。例如，網(wǎng)商銀行的“大雁系統(tǒng)”借助智能風(fēng)控技術(shù)，分析企業(yè)納稅記錄等多維度經(jīng)營信息，為小微企業(yè)生成精準(zhǔn)信用畫像，提供純信用貸款支持。

    同時，銀行業(yè)通過構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系，滿足民營企業(yè)在不同發(fā)展階段的融資需求。對于民營龍頭企業(yè)，采取“一戶一策”，在授信審批、貸款產(chǎn)品組合等方面提升精細(xì)化服務(wù)水平；針對中型民營企業(yè)，健全服務(wù)機(jī)制，鼓勵分支行因地制宜創(chuàng)新信貸舉措；對于小微企業(yè)和個體工商戶，圍繞專精特新、鄉(xiāng)村振興等重點領(lǐng)域，構(gòu)建現(xiàn)代化普惠金融服務(wù)體系，延伸金融服務(wù)半徑。此外，部分地區(qū)建立“政府+銀行+保險”的風(fēng)險共擔(dān)模式，既保持了銀行服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)的積極性，又有效控制了信貸風(fēng)險。

    然而，銀行在支持民營經(jīng)濟(jì)過程中仍面臨一些挑戰(zhàn)，如部分創(chuàng)新產(chǎn)品的覆蓋面與適應(yīng)性有待拓展，風(fēng)險評估與定價模型需要進(jìn)一步完善等。

    對此，蘭日旭認(rèn)為，銀行應(yīng)依托信息技術(shù)賦能，有效打破“二八定律”的約束，增強(qiáng)長尾效應(yīng)，真正實現(xiàn)普惠金融的“普”與“惠”；同時持續(xù)為民營企業(yè)降費增效。另外，相關(guān)部門應(yīng)不斷優(yōu)化營商環(huán)境，為銀行破解民營企業(yè)融資難題創(chuàng)造有利條件。

    未來，銀行業(yè)應(yīng)以《指導(dǎo)意見》為行動指南，持續(xù)優(yōu)化普惠金融供給和服務(wù)，助力民營經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

（編輯 張博）