■本報(bào)記者 曹沛原

    為完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、提升金融資源配置效能，近日，中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)農(nóng)村改革推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見》（以下簡稱《意見》），提出方面19條舉措。

    在受訪從業(yè)者看來，《意見》的出臺(tái)不僅為全國金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了系統(tǒng)性框架，更為地方金融主力軍扎根縣域、深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域指明了方向。

    “從更深層次來看，《意見》通過將金融服務(wù)與農(nóng)村土地制度改革、農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系創(chuàng)新等農(nóng)村改革任務(wù)深度綁定，倒逼金融系統(tǒng)打破傳統(tǒng)服務(wù)模式，以改革思維破解農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效率低的痛點(diǎn)，進(jìn)而完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、提升金融資源向‘三農(nóng)’領(lǐng)域的配置效能，為鄉(xiāng)村振興注入可持續(xù)的金融動(dòng)力。”廣西灌陽農(nóng)商銀行黨委書記、董事長榮健智在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

    開發(fā)區(qū)域性特色產(chǎn)品

    “土特產(chǎn)”扎根鄉(xiāng)土，農(nóng)民既是生產(chǎn)主體，也是獲益主體。如何創(chuàng)新鄉(xiāng)村“土特產(chǎn)”融資模式和專屬金融產(chǎn)品，推廣“一鏈一策”金融服務(wù)模式是擺在金融機(jī)構(gòu)面前的一道課題。

    灌陽作為典型的農(nóng)業(yè)大縣，耕地面積占縣域總面積的12.3%，雪梨、紅薯粉、黑李、黃關(guān)面條等特色農(nóng)產(chǎn)品種植面積超30萬畝，農(nóng)業(yè)人口占比達(dá)78%，但長期面臨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平不高、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)民融資渠道單一等挑戰(zhàn)。

    記者采訪了解到，在《意見》出臺(tái)前，灌陽縣部分山區(qū)種植戶因缺乏有效抵押物、信用信息不健全，難以獲得擴(kuò)大生產(chǎn)的信貸支持；特色農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)因產(chǎn)業(yè)鏈短、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，常面臨旺季資金短缺、淡季融資成本高的困境。

    《意見》中提出的“加大對(duì)糧食主產(chǎn)區(qū)信貸傾斜”“創(chuàng)新‘土特產(chǎn)’融資模式”“優(yōu)化縣域基建項(xiàng)目融資”等要求，直接為金融機(jī)構(gòu)解決這些問題提供了政策支持。

    “一方面，我們可依托政策支持，擴(kuò)大信用貸款覆蓋面，讓更多農(nóng)戶享受到‘無抵押、快審批’的金融服務(wù)；另一方面，政策引導(dǎo)下的金融資源定向投放，能精準(zhǔn)流向雪梨及超級(jí)稻種植基地?cái)U(kuò)建、紅薯粉及黃關(guān)面條深加工建設(shè)、農(nóng)村冷鏈物流體系完善等關(guān)鍵領(lǐng)域，既推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)升級(jí)，又通過產(chǎn)業(yè)增值帶動(dòng)農(nóng)民增收。”榮健智介紹說。

    在農(nóng)業(yè)銀行紅河分行黨委書記、行長李云鵬看來，作為農(nóng)業(yè)銀行總行“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新基地，紅河分行一直致力于結(jié)合當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品。

    “下一步，我行將加大‘三農(nóng)’產(chǎn)品創(chuàng)新力度及營銷力度。一是組織加強(qiáng)創(chuàng)新工作，不斷創(chuàng)新符合區(qū)域特色的‘三農(nóng)’信貸產(chǎn)品；二是著力解決新產(chǎn)品投放規(guī)模不大的問題，進(jìn)一步強(qiáng)化營銷、宣傳機(jī)制建設(shè)，加大存量創(chuàng)新產(chǎn)品擴(kuò)面提質(zhì)工作力度，做到創(chuàng)新好、運(yùn)用好、推廣好‘三農(nóng)’新產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興作出應(yīng)有貢獻(xiàn)。”李云鵬補(bǔ)充道。

    在推動(dòng)實(shí)施“一鏈一策”金融服務(wù)模式上，立足地方特色。以德保縣為例，德保農(nóng)商銀行副行長黎春妮告訴記者：“首先要梳理產(chǎn)業(yè)鏈條，對(duì)縣域重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，如柑橘產(chǎn)業(yè)鏈，從種植、采摘、加工到銷售全流程梳理，明確各環(huán)節(jié)經(jīng)營主體及資金需求特點(diǎn)，其次定制融資方案，針對(duì)種植戶，依據(jù)土地流轉(zhuǎn)面積、產(chǎn)量預(yù)期提供大額長期貸款；對(duì)加工企業(yè)，結(jié)合固定資產(chǎn)規(guī)模、訂單量給予流動(dòng)資金與設(shè)備更新改造貸款。”

    發(fā)揮優(yōu)勢(shì)和靈活性

    《意見》提出，提升鄉(xiāng)村建設(shè)金融服務(wù)水平，通過投貸聯(lián)動(dòng)、組建銀團(tuán)、項(xiàng)目打捆打包等方式，提供多元化融資方案，支持基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)向鄉(xiāng)村延伸覆蓋。

    基于此，銀行如何評(píng)估項(xiàng)目現(xiàn)金流和風(fēng)險(xiǎn)。李云鵬表示：“對(duì)于縣域基建項(xiàng)目‘打捆打包’融資，我行評(píng)估現(xiàn)金流項(xiàng)目，主要是根據(jù)具體實(shí)施項(xiàng)目的實(shí)際情況，按照單個(gè)項(xiàng)目的總情況，從宏觀經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)政策及前景分析，結(jié)合該項(xiàng)目的市場(chǎng)定位及預(yù)期，進(jìn)行收益綜合分析、成本結(jié)構(gòu)分析；風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估，主要是就項(xiàng)目的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)等結(jié)合項(xiàng)目自身、經(jīng)營地情況、區(qū)位等綜合評(píng)估。”

    “我行一方面是聚焦項(xiàng)目公益性與經(jīng)營性配比，如對(duì)供水、道路等公益性項(xiàng)目，重點(diǎn)參考地方財(cái)政償債能力、財(cái)政補(bǔ)貼承諾；對(duì)文旅綜合體等經(jīng)營性項(xiàng)目，測(cè)算運(yùn)營收入、資產(chǎn)增值潛力，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)增速動(dòng)態(tài)評(píng)估。”據(jù)黎春妮介紹，另一方面是建立“財(cái)政承受能力+項(xiàng)目收益覆蓋”雙模型風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，排查地方政府隱性債務(wù)，引入第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值。

    黎春妮表示，以德?？h鄉(xiāng)村道路升級(jí)與特色文旅設(shè)施打包項(xiàng)目為例，可與農(nóng)發(fā)行等按4：6比例組建銀團(tuán)，農(nóng)商銀行依托縣域網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)負(fù)責(zé)貸后管理，政策性銀行提供長期低成本資金，分散大額授信風(fēng)險(xiǎn)，形成“專業(yè)互補(bǔ)+風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”機(jī)制。

    機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

    實(shí)際上，隨著大型銀行和其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的關(guān)注度不斷提高，農(nóng)商銀行在客戶資源爭奪、業(yè)務(wù)拓展等方面面臨較大壓力。部分優(yōu)質(zhì)客戶被分流，市場(chǎng)份額增長受到一定限制。

    在不少受訪者看來，市場(chǎng)競(jìng)爭加劇、金融科技應(yīng)用深度不夠、農(nóng)村信用環(huán)境仍需改善等問題是當(dāng)前農(nóng)村中小銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興亟待解決的難點(diǎn)。

    “盡管廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行在金融科技方面進(jìn)行了一定投入，但與先進(jìn)銀行相比，在大數(shù)據(jù)分析、人工智能應(yīng)用等方面仍存在差距。線上業(yè)務(wù)功能有待進(jìn)一步完善，金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)也需加強(qiáng)，以更好地滿足客戶日益增長的數(shù)字化金融服務(wù)需求。”榮健智坦言，除此之外，雖然農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了一定成效，部分農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)信用意識(shí)淡薄，信用信息收集困難，增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    黎春妮表示：“當(dāng)前，該行風(fēng)險(xiǎn)防控壓力大，農(nóng)戶抵押物不足，多依賴信用貸款，而特色產(chǎn)業(yè)（如柑橘、山楂）受自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響大，違約風(fēng)險(xiǎn)較高，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率有限，風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制不完善。”

    黎春妮進(jìn)一步表示，需求匹配度有待提升。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)中長期、大額信貸需求增加，但由于產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目成熟度較低，且融資需求復(fù)雜，現(xiàn)有產(chǎn)品靈活性不足。

    隨著《意見》的發(fā)布，“三農(nóng)”發(fā)展必將迎來新機(jī)遇。在受訪者看來，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以此次《意見》的出臺(tái)為契機(jī)，增強(qiáng)金融資源配置能力，進(jìn)一步加大金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的力度，為鄉(xiāng)村全面振興貢獻(xiàn)金融力量。

    “我行將聚焦特色產(chǎn)業(yè)升級(jí)，將加大信貸投放，創(chuàng)新‘保險(xiǎn)單質(zhì)押+財(cái)政貼息’模式，助力產(chǎn)業(yè)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)與設(shè)備，延伸產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)，發(fā)力數(shù)字金融服務(wù)。借助‘桂盛富民金融服務(wù)平臺(tái)’，擴(kuò)大線上信貸產(chǎn)品覆蓋，實(shí)現(xiàn)貸款‘秒批秒貸’。此外，深化銀政擔(dān)合作。與政府、擔(dān)保公司共建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（如家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社）提供無抵押或低抵押擔(dān)保貸款。例如，在德保那造村集體經(jīng)濟(jì)食用菌項(xiàng)目中，三方合作已為其發(fā)放300萬元無抵押擔(dān)保貸款，后續(xù)將推廣該模式。”黎春妮說。

    榮健智表示，下一步，將持續(xù)推進(jìn)整村授信工程，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)；加大信貸投放，擴(kuò)大金融覆蓋面；加強(qiáng)普惠金融體系建設(shè)。其中，將加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升信貸審批效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為鄉(xiāng)村振興提供更加智能化的金融服務(wù)。

    （通訊員閆瑾、李磊、陳盛安對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）