■本報記者 李美麗

    普惠金融發(fā)展迎來新政策。

    日前，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《實施方案》）?！秾嵤┓桨浮访鞔_，未來五年基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，并提出16條具體措施。

    值得一提的是，《實施方案》對于農(nóng)村普惠金融發(fā)展作出諸多制度安排，如完善縣鄉(xiāng)村金融服務(wù)、加強“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸供給、加大脫貧地區(qū)信貸幫扶力度、推動農(nóng)業(yè)保險持續(xù)“擴面、增品、提標”等。

    完善縣鄉(xiāng)村金融服務(wù)

    農(nóng)村普惠金融是我國金融體系的重要組成部分，其發(fā)展直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。受訪業(yè)內(nèi)人士普遍認為，《實施方案》通過系統(tǒng)性部署，引導金融機構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)的資源傾斜，確保資金、服務(wù)更精準覆蓋“三農(nóng)”領(lǐng)域，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了新機遇。

    哈爾濱銀行普惠金融部總經(jīng)理宋述新認為，《實施方案》引導廣大金融機構(gòu)創(chuàng)新普惠型金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)效率，優(yōu)化信貸流程‌，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，推動農(nóng)村普惠金融“量增、面擴、價降”，緩解“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難、融資貴問題‌，構(gòu)建可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融新生態(tài)。‌

    《實施方案》提出完善縣鄉(xiāng)村金融服務(wù)，其中具體提到提升縣域金融服務(wù)水平，加強監(jiān)測指導，鼓勵開發(fā)貼近當?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，支持中小企業(yè)特色產(chǎn)業(yè)集群，助力當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展。完善豐富鄉(xiāng)村金融服務(wù)，鞏固基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和保障能力，允許金融機構(gòu)結(jié)合當?shù)匦枨笄闆r優(yōu)化存量網(wǎng)點。加強農(nóng)村普惠金融服務(wù)點監(jiān)管。

    作為我國普惠金融服務(wù)的重點領(lǐng)域，縣鄉(xiāng)村一直以來面臨金融服務(wù)覆蓋面不足、金融產(chǎn)品單一且創(chuàng)新不足、發(fā)展不平衡等問題。在《實施方案》頂層政策引導下，中小銀行如何更好地推動金融服務(wù)向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村三級下沉，破解農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難題？

    中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜說：“中小銀行一方面可將現(xiàn)有物理網(wǎng)點改造為‘小型綜合服務(wù)站’，并疊加助農(nóng)取款、生活繳費、快遞收發(fā)、政務(wù)代辦四項功能，實現(xiàn)‘金融+政務(wù)+生活’一站式服務(wù)，提升客流量與收入。另一方面，可采取‘1+N’駐村金融助理模式，即每個行政村選聘1名本村金融助理（可由村干部、致富帶頭人、返鄉(xiāng)大學生兼任），銀行按季度集中培訓、按業(yè)務(wù)量給予傭金；N名后臺客戶經(jīng)理通過移動作業(yè)Pad線上審批，實現(xiàn)‘數(shù)據(jù)多跑路、助理少跑腿’。”

    在場景化批量獲客方面，柏文喜建議，中小銀行與縣域特色產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、合作社等簽訂授信協(xié)議，依托訂單、倉單、應收賬款批量導入農(nóng)戶，實現(xiàn)“一次授信、隨借隨還”，提升服務(wù)效率。

    宋述新告訴記者，哈爾濱銀行持續(xù)向廣大縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村延伸普惠金融服務(wù)，牢牢抓住信貸賦能這個“牛鼻子”，不斷擴大惠農(nóng)金融供給覆蓋面。比如，哈爾濱銀行專門針對農(nóng)村市場開發(fā)上線“手機銀行-鄉(xiāng)村版”，在滿足基礎(chǔ)服務(wù)功能的同時，延伸拓展“惠民惠農(nóng)補貼查詢”“農(nóng)戶貸款申請”等功能，為農(nóng)村客戶提供“一站式”金融服務(wù)。

    探索擴大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押物范圍

    小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域經(jīng)營主體通常沒有充足的抵押物，面臨融資難的問題。

    對此，《實施方案》直擊痛點，提出“探索擴大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押物范圍，支持銀行機構(gòu)探索運用農(nóng)業(yè)保險保單信息作為涉農(nóng)主體融資貸款信用評級參考，加大農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用貸款投放力度”“優(yōu)化信貸審批模型，強化對企業(yè)經(jīng)營情況等第一還款來源分析，降低對抵押物的過度依賴”等舉措。這些舉措為缺乏傳統(tǒng)抵押物的農(nóng)戶、企業(yè)開辟了新通道。

    柏文喜認為，未來，農(nóng)村最具潛力的產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押物有三類：一是農(nóng)村經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)及廠房、倉儲等地上建筑物。此類可辦理不動產(chǎn)抵押登記，價值穩(wěn)定、處置通道清晰；二是大型農(nóng)機具，其已納入動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺，可疊加GPS鎖定與保險保障；三是活體畜禽，其具備耳標、電子圍欄、保險保單三重風控抓手，且已有期貨價格對沖。

    未來，隨著農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押物范圍進一步擴大，中小銀行需要在風險防控方面做調(diào)整，以更好地平衡風險與普惠性。

    對此，柏文喜認為，中小銀行需在估值體系、風險分散、過程監(jiān)管等方面做調(diào)整。過程監(jiān)管方面，建議利用物聯(lián)網(wǎng)傳感器對抵押活體、倉儲農(nóng)產(chǎn)品進行實時數(shù)量、溫度、濕度監(jiān)控，異常自動預警；對建設(shè)用地抵押物設(shè)置“線上巡檢+線下抽查”雙軌制度。估值體系方面，建議引入“第三方評估+衛(wèi)星遙感+農(nóng)業(yè)保險”體系，建立“動態(tài)折扣率”，每季度根據(jù)市場價格、生產(chǎn)階段自動調(diào)整抵押率。風險分散方面，建議引入“再貸款+風險補償基金”雙層緩釋。

    “多年來，哈爾濱銀行根據(jù)廣大涉農(nóng)經(jīng)營主體輕資產(chǎn)的特點，大力推廣以信用方式為主的貸款方式，不斷優(yōu)化信用風險內(nèi)評模型體系，同時推廣農(nóng)業(yè)擔保公司擔保、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、活體畜禽抵押質(zhì)押、糧食倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)。”談及哈爾濱銀行在拓展農(nóng)村抵質(zhì)押物方面的實踐，宋述新進一步補充稱，尤其是今年，哈爾濱銀行與黑龍江省創(chuàng)新農(nóng)業(yè)物權(quán)融資有限公司合作開展農(nóng)作物預期收益權(quán)質(zhì)押金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)以“秋收”貸“春播”，授信金額超1.72億元。

    （本報記者黃力輝對本文亦有貢獻）

（編輯 張博）