■本報記者 王愛靜

    發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距、助力鄉(xiāng)村振興等方面具有重要意義。前不久，浙江瑞豐農(nóng)商銀行試點探索發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融任務(wù)成功入選全國農(nóng)村改革試驗區(qū)拓展試驗任務(wù)，為行業(yè)提供了可借鑒的范例。近日，本報記者專訪浙江瑞豐農(nóng)商銀行黨委書記、董事長吳智暉，深入探討該行在農(nóng)村數(shù)字普惠金融方面的試點探索情況、具體措施等。

    記者：當前農(nóng)村金融市場需求和供給現(xiàn)狀如何？您認為數(shù)字普惠金融的介入能夠解決哪些痛點問題？

    吳智暉：從本地情況來看，浙江紹興市柯橋區(qū)民營經(jīng)濟發(fā)達，產(chǎn)業(yè)集聚，農(nóng)村金融服務(wù)需求多，30余家銀行業(yè)金融機構(gòu)云集于此，金融服務(wù)不斷下沉，同業(yè)競爭白熱化。同時，農(nóng)村金融服務(wù)的供給仍存在一些不足之處。

    數(shù)字普惠金融介入能夠較好地解決以下三個痛點：一是解決農(nóng)村客戶可用數(shù)據(jù)少、更新難度高、信息不對稱的問題，讓農(nóng)村金融供給更加充分；二是解決農(nóng)村金融個性化不足、適配度不高、供需不匹配的問題，讓農(nóng)村金融供給更加平衡；三是解決農(nóng)村金融場景不豐富的問題，讓農(nóng)村綜合金融服務(wù)更加到位。

    記者：貴行探索發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的目標是什么？為實現(xiàn)目標，貴行采取了哪些舉措和創(chuàng)新模式，成效如何？

    吳智暉：一直以來，我行著眼于農(nóng)村數(shù)字普惠金融信息不對稱、供需不匹配、場景不豐富三大難題，積極構(gòu)建“六全”農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系，賦能鄉(xiāng)村振興，探索差異化、特色化、可持續(xù)發(fā)展新路徑，一年來試點成效突出。

    展開來說，一是構(gòu)建全渠道服務(wù)體系，實現(xiàn)“云端+實體”全融合。增加數(shù)字服務(wù)渠道，開發(fā)數(shù)字化服務(wù)平臺，探索發(fā)展遠程服務(wù)，實現(xiàn)全場景服務(wù)。升級傳統(tǒng)服務(wù)渠道，加快智能設(shè)備布放，推進網(wǎng)點數(shù)字化轉(zhuǎn)型。打造數(shù)字化特色豐收驛站，加強政務(wù)等場景數(shù)據(jù)互通，提供更多便民服務(wù)。

    二是深化全客群服務(wù)模式，推進“農(nóng)戶+小微”全觸達。通過數(shù)字化提供批量化、標準化、精準化服務(wù)，提高農(nóng)村重點客群服務(wù)效率和質(zhì)量，實現(xiàn)客群覆蓋更廣、融資成本更低。深化“農(nóng)戶小額普惠貸款工程”成效，提升農(nóng)戶數(shù)字信貸可得性，解決農(nóng)村長尾客戶服務(wù)難問題，力爭做到“人人可貸”。

    三是打造全方位服務(wù)矩陣，實現(xiàn)“線上+線下”全覆蓋。加強數(shù)字信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，運用前沿科技，發(fā)揮線上線下融合優(yōu)勢，建立與農(nóng)村場景相匹配的模型，應(yīng)用人機協(xié)同的數(shù)字風控流程。發(fā)展數(shù)字普惠財富業(yè)務(wù)，構(gòu)建線上財富服務(wù)平臺，開發(fā)智能資產(chǎn)配置工具，滿足農(nóng)戶財富增長需求。

    四是共建全場景服務(wù)平臺，打造“政務(wù)+民生”新模式。發(fā)揮政務(wù)、民生、金融的協(xié)同效應(yīng)，依托我行網(wǎng)點多、覆蓋廣優(yōu)勢，將政務(wù)、民生服務(wù)引入到網(wǎng)點、農(nóng)村金融服務(wù)站，融入智能設(shè)備，讓農(nóng)戶能夠就近辦理，甚至足不出戶就能辦理政務(wù)、民生服務(wù)。

    五是探索全鏈條服務(wù)機制，提供“數(shù)智+資金”全支撐。深化“兩員一顧問”機制，選派優(yōu)秀黨員干部任駐村金融指導(dǎo)員、駐鎮(zhèn)街（平臺）金融特派員，聘請村（居）負責人為普惠金融顧問，深入了解農(nóng)村金融服務(wù)需求，建立起農(nóng)村金融服務(wù)需求數(shù)據(jù)庫，讓鄉(xiāng)村振興金融支持更加精準。加強強村富民改革金融支持，深化“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負債表融資模式”“金融支持強村共富聯(lián)合體”“金融支持鄉(xiāng)村致富帶頭人”工作。

    六是夯實全流程服務(wù)基礎(chǔ)，確保“平臺+人才”全保障。依托浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行金融科技省級大平臺支撐，開發(fā)基礎(chǔ)應(yīng)用、數(shù)據(jù)服務(wù)、智慧營銷、風險管理等個性化平臺，并推進應(yīng)用系統(tǒng)全面上云，實現(xiàn)“云上云下”數(shù)據(jù)和應(yīng)用融合，推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)快速迭代和靈活擴展。加強農(nóng)村消費者教育，培養(yǎng)數(shù)字普惠金融人才。

    記者：在推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融過程中，貴行如何利用數(shù)字技術(shù)提升金融服務(wù)的可得性、便捷性和安全性？

    吳智暉：在業(yè)務(wù)營銷方面，依托“企微金融管家”新概念，組建個性化企微社群，實施對客精準投放和朋友圈標準化運營。

    同時，構(gòu)建“存貸一體化”客戶標簽，實現(xiàn)動態(tài)更新的客戶細分畫像，利用“專家經(jīng)驗”和“機器學(xué)習(xí)”相結(jié)合的方法，豐富大數(shù)據(jù)篩客模型，建立“數(shù)據(jù)+標簽+畫像+模型”機制，實現(xiàn)客戶運營數(shù)智化高效賦能。

    另外，依托政務(wù)標簽數(shù)據(jù)，推動個貸客群細分識別、準入，形成差異化獲客策略，目前已形成互聯(lián)網(wǎng)對客小程序、客戶經(jīng)理企業(yè)微信工作臺等平臺生態(tài)，服務(wù)覆蓋柯橋與越城超100萬農(nóng)戶。

    在風險控制方面，持續(xù)推動數(shù)倉風險集市完善，豐富外數(shù)采集，提升風控數(shù)據(jù)支撐。加強風控模型建設(shè)，加強準入識別、貸中預(yù)警、貸后催收等方面的模型支撐。推進智能貸后一體化平臺建設(shè)，實現(xiàn)信貸資產(chǎn)管理的閉環(huán)。

    記者：在試點探索過程中，貴行遇到了哪些困難和挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對解決？

    吳智暉：簡單來說有三方面困難，一是精準服務(wù)難，農(nóng)村客戶數(shù)據(jù)少且更新難，數(shù)據(jù)模型難以精準滿足其個性化金融需求。二是數(shù)字融入難，部分農(nóng)村客戶尤其是老年客群的數(shù)字技能與金融風險意識不足，面臨“數(shù)字鴻溝”。三是人才培養(yǎng)難，既懂農(nóng)村金融又懂數(shù)字技術(shù)的復(fù)合型金融科技人才緊缺，且年輕員工不熟悉農(nóng)村市場。

    針對上述困難和挑戰(zhàn)，我行主要采取了以下工作：一是線上線下融合。自2009年起，我行連續(xù)17年開展“走千家、訪萬戶”活動，深入了解農(nóng)戶基本情況和金融需求，建立農(nóng)戶電子信用信息檔案21.42萬戶，已覆蓋90%以上農(nóng)戶。同時，實施“線下走訪+線上模型”相融合的業(yè)務(wù)模式，線上對接外部數(shù)據(jù)、建立模型，線下發(fā)揮“人緣、地緣”優(yōu)勢，結(jié)合移動展業(yè)工具和營銷商機系統(tǒng)支撐，有效提升業(yè)務(wù)辦理體驗。

    二是金融和非金融融合。通過加強政銀數(shù)字平臺融合深化，推進服務(wù)網(wǎng)點“金融+”生態(tài)圈發(fā)展，“一站式”滿足生活繳費、社保參保、醫(yī)保經(jīng)辦等需求，讓農(nóng)村數(shù)字普惠金融作用發(fā)揮更充分。

    三是百人隊伍賦能。我行建立了農(nóng)村金融服務(wù)專員百人隊伍，實現(xiàn)區(qū)、鎮(zhèn)街、村三級全覆蓋。發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)專員作用，加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融宣傳，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)。2024年全年開展普惠金融活動3100余場、覆蓋人群10.22萬人。

（編輯 張博）