農(nóng)村金融時(shí)報(bào)網(wǎng)-江蘇訊（記者 李美麗 通訊員 袁志純 宋杰）當(dāng)前，外部環(huán)境的變化對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況影響較大，信用風(fēng)險(xiǎn)已成為全行業(yè)面臨的難題。在這一背景下，江蘇常熟農(nóng)商銀行總體表現(xiàn)仍處于行業(yè)較好水平。截至2025年6月末，該行貸款不良率0.76%，較年初進(jìn)一步優(yōu)化，撥備覆蓋率489.53%，保持近5倍覆蓋，逆周期調(diào)節(jié)能力較強(qiáng)。同時(shí)，常熟農(nóng)商銀行凈息差仍然保持在上市銀行較高水平、不良資產(chǎn)生成率保持在較優(yōu)區(qū)間。

    該行風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“壓力雖然客觀存在，但從風(fēng)險(xiǎn)收益平衡的視角，我們?nèi)匀槐Ｓ邢喈?dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)和較強(qiáng)的逆周期調(diào)節(jié)能力。”

    自成體系的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

    多年來(lái)，常熟農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持人熟、地熟的本土化、網(wǎng)格化管理的基本邏輯，面對(duì)面的營(yíng)銷(xiāo)獲客展業(yè)模式，“信貸工廠”的流程化作業(yè)模式，全鏈路協(xié)同的閉環(huán)風(fēng)控管理。

    在這樣基本邏輯支撐下，常熟農(nóng)商銀行通過(guò)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)、審批團(tuán)隊(duì)建設(shè)、財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)軟信息挖掘、智能化技術(shù)工具引入，形成了與該行小微客群特征相匹配的風(fēng)控體系和管理模式，可概括為“1套體系”“3個(gè)堅(jiān)持”“4項(xiàng)機(jī)制”“5項(xiàng)統(tǒng)一”“9位一體”。

    具體來(lái)看，“1套體系”，即圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，以決策有序的管理體系和約束有力的考核傳導(dǎo)機(jī)制為支撐，在數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、人員、工具等基礎(chǔ)資源的保障下，通過(guò)實(shí)施客戶、行業(yè)、產(chǎn)品、區(qū)域等維度的風(fēng)險(xiǎn)偏好和限額管理，建立完善的制度和政策體系、有效識(shí)別和評(píng)估報(bào)告各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，形成多環(huán)節(jié)、多維度聯(lián)動(dòng)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

    “3個(gè)堅(jiān)持”，即堅(jiān)持“一以貫之”的穩(wěn)健風(fēng)控準(zhǔn)則，堅(jiān)持“長(zhǎng)期主義”的支農(nóng)支小業(yè)務(wù)定位，堅(jiān)持“數(shù)智賦能”的鏈路式風(fēng)控運(yùn)營(yíng)。

    “4項(xiàng)機(jī)制”，即全面推廣內(nèi)控合規(guī)“四項(xiàng)機(jī)制”，分別為包干制、排查制、匯報(bào)制、伙伴制，從源頭上管好人的風(fēng)險(xiǎn)。

    “5項(xiàng)統(tǒng)一”，即在管控措施上，統(tǒng)一指標(biāo)管理，統(tǒng)一風(fēng)控政策清單管理，統(tǒng)一排查提升矩陣管理，統(tǒng)一產(chǎn)品全生命周期管理，統(tǒng)一智能風(fēng)控工具引入。

    “9位一體”，即從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、客戶分類(lèi)、內(nèi)部評(píng)級(jí)、授信管理、用信管理、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、責(zé)任認(rèn)定、風(fēng)險(xiǎn)處置九個(gè)維度建立全流程聯(lián)動(dòng)作業(yè)體系。

    持續(xù)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)管理表現(xiàn)

    在重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，常熟農(nóng)商銀行基本盤(pán)比較穩(wěn)定。大額貸款占比始終保持在較低水平。小微業(yè)務(wù)堅(jiān)持做小做散，戶均很小，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)屬性，綜合應(yīng)用客戶軟信息，甄別客戶風(fēng)險(xiǎn)，提供匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

    在風(fēng)控策略調(diào)整方面，該行基礎(chǔ)支撐比較扎實(shí)。該行百人審批員隊(duì)伍廣泛開(kāi)展陪調(diào)，充分識(shí)別客戶軟信息，判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在一線。同時(shí)，基于積累的大量客戶財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)軟信息數(shù)據(jù)，細(xì)化客戶分層分類(lèi)管理，精準(zhǔn)施策。此外，成立風(fēng)控模型實(shí)驗(yàn)室，通過(guò)打造統(tǒng)一風(fēng)控中臺(tái)，快速響應(yīng)前臺(tái)需求，快速迭代模型規(guī)則，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)模型運(yùn)行情況，及時(shí)返檢調(diào)整，有效管控風(fēng)險(xiǎn)。

    在風(fēng)控結(jié)果表現(xiàn)方面，該行壓力客觀存在，但積極變化也在顯現(xiàn)。“客觀來(lái)講，我們逃不掉周期的影響，但對(duì)比同業(yè)，仍然好于絕大多數(shù)同業(yè)機(jī)構(gòu)。”常熟農(nóng)商銀行方面表示，從各類(lèi)型客戶的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)情況來(lái)看，對(duì)公客戶總體較好，沒(méi)有新發(fā)生大額不良；個(gè)貸客戶出險(xiǎn)壓力尚存，出險(xiǎn)主要為2021-2023年期間投放的存量客戶。

    長(zhǎng)期主義的風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)

    面對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)、行業(yè)越來(lái)越大的風(fēng)控壓力，常熟農(nóng)商銀行方面表示，將努力減緩新增風(fēng)險(xiǎn)暴露，加速存量風(fēng)險(xiǎn)出清，堅(jiān)持跑贏行業(yè)的風(fēng)控表現(xiàn)，堅(jiān)持收益對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效覆蓋，做到“兩堅(jiān)持兩重點(diǎn)”，具體來(lái)看：

    堅(jiān)持發(fā)揮體系化風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)。該行推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)專(zhuān)班機(jī)制，發(fā)揮全面風(fēng)險(xiǎn)管理和“九位一體”信貸全流程協(xié)同作戰(zhàn)體系，發(fā)揚(yáng)“鐵腳板”精神，扎實(shí)做好網(wǎng)格化管理，通過(guò)前中后臺(tái)有效協(xié)同，打好風(fēng)險(xiǎn)防控立體攻堅(jiān)戰(zhàn)。

    堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)文化的培育與傳播。該行扎根縣域、服務(wù)小微，將“眼見(jiàn)為實(shí)，交叉檢驗(yàn)”的風(fēng)控文化延伸到每一個(gè)基層員工身上，讓“鐵腳板”扎進(jìn)黃土地，通過(guò)面對(duì)面溝通，真正了解客戶，持續(xù)堅(jiān)持“真人真事真交易”的底層邏輯，才能保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

    重點(diǎn)做好數(shù)字化風(fēng)控。該行深化風(fēng)險(xiǎn)模型策略研究室運(yùn)營(yíng)，持續(xù)打造專(zhuān)業(yè)建模團(tuán)隊(duì)，在貸前、貸中、貸后全流程各個(gè)環(huán)節(jié)完善風(fēng)控模型及策略體系，人機(jī)協(xié)同，有效管控風(fēng)險(xiǎn)。

    重點(diǎn)做好不良清收處置。常熟農(nóng)商銀行建立總行不良清收專(zhuān)班，統(tǒng)一決策部署，創(chuàng)新多元風(fēng)險(xiǎn)化解方式，重點(diǎn)推動(dòng)非訴清收和溫情催收，剛?cè)岵?jì)，讓清收工作更主動(dòng)、更有人情、更有效。