■郝飛

    近日發(fā)布的《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》提出，“健全涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防范和處置的長(zhǎng)效機(jī)制，發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)貸前審查和貸后管理。關(guān)注涉農(nóng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化，做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，足額計(jì)提撥備，提升涉農(nóng)不良貸款處置效率”。

    加強(qiáng)貸前審查是提升涉農(nóng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵。一方面，銀行應(yīng)充分利用信息技術(shù)，整合多維數(shù)據(jù)資源。通過(guò)與工商登記系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)等對(duì)接，全面了解涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄、納稅情況等信息，形成精準(zhǔn)客戶(hù)畫(huà)像。例如，對(duì)涉農(nóng)企業(yè)，深入分析其財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性、行業(yè)前景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等，判斷其還款能力和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

    另一方面，銀行可引入大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，對(duì)收集到的海量信息進(jìn)行高效篩選和深度挖掘，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。通過(guò)模型預(yù)測(cè)客戶(hù)違約概率，為信貸決策提供客觀依據(jù)，避免主觀判斷導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)誤判，從源頭上把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金流向真正有需求且具備還款能力的涉農(nóng)主體。

    貸后管理同樣不容忽視，這是保障信貸資金安全、確保及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。銀行要建立動(dòng)態(tài)貸后跟蹤機(jī)制，定期回訪涉農(nóng)客戶(hù)，密切關(guān)注貸款資金使用情況；要求客戶(hù)按規(guī)定提供資金使用明細(xì)、經(jīng)營(yíng)狀況報(bào)告等資料，確保貸款資金嚴(yán)格用于合同約定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展等領(lǐng)域，防止資金挪用。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化的監(jiān)測(cè)。

    做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和足額計(jì)提撥備是應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。銀行需嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求和會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，基于真實(shí)、準(zhǔn)確的信貸數(shù)據(jù)，客觀評(píng)估涉農(nóng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，將信貸資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)，杜絕為粉飾業(yè)績(jī)而隱瞞不良資產(chǎn)的行為。同時(shí)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果，足額計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金。充足的撥備可增強(qiáng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，在不良貸款發(fā)生時(shí)，有足夠資金進(jìn)行核銷(xiāo)處置，保障銀行資產(chǎn)負(fù)債表穩(wěn)健性，維護(hù)金融穩(wěn)定。

    提升涉農(nóng)不良貸款處置效率則是盤(pán)活資產(chǎn)、減少損失的必要手段。銀行應(yīng)創(chuàng)新不良貸款處置方式，除傳統(tǒng)催收、訴訟、拍賣(mài)抵押物等方式外，積極探索債務(wù)重組、資產(chǎn)證券化等新型處置途徑；對(duì)一些暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難但仍有發(fā)展前景的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)，通過(guò)債務(wù)重組，調(diào)整債務(wù)期限、利率等，助其渡難關(guān)，實(shí)現(xiàn)雙贏；還可加強(qiáng)與專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)管理公司、律師事務(wù)所等第三方機(jī)構(gòu)合作，借助其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)和資源，提高不良貸款處置成功率和效率。

    提升涉農(nóng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要銀行充分運(yùn)用信息技術(shù)，嚴(yán)格規(guī)范操作流程，積極創(chuàng)新處置方式。只有這樣，才能在加大涉農(nóng)信貸投放力度的同時(shí)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，為鄉(xiāng)村振興注入源源不斷的金融活水。