自12月1日起，央行新規(guī)“261號文”正式實施。這份名為《加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》的文件，從多個方面對百姓銀行卡賬戶進行了詳細規(guī)定，旨在保護銀行客戶資金安全。

依照新規(guī)要求，從12月開始，同一個客戶在同一家銀行只能開設一張I類賬戶。已開立I類賬戶的，再新開戶時，應當開立Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，并對Ⅱ、Ⅲ類賬戶做出限制規(guī)定。

這一對銀行卡賬戶功能和權限進行細分的規(guī)定原本是為了防止他人冒名開卡、及防止犯罪分子利用盜取的身份信息開卡等詐騙行為，讓客戶管理好自己的賬戶，避免重復持卡帶來的不必要麻煩。但不少客戶對此存有疑慮，一方面是對賬戶細分規(guī)定理解有偏差，實際運用中存在諸多不便，另一方面受制于儲蓄觀念和習慣的影響，同一銀行持有一張卡似乎不解渴，不少人甚至趕在新規(guī)運行前專門到銀行增開新卡。

新規(guī)還規(guī)定，通過ATM轉賬的可在24小時內撤回，以防止客戶發(fā)現(xiàn)受騙后及時采取補救措施，追回受損資金，以此來防范近年來屢見不鮮的電信詐騙等新型犯罪手段。新規(guī)運行數(shù)日來，各行成功截獲多起電信網絡詐騙活動，并及時撤回轉賬，有效保護了客戶的資金。

然而，可怕的是，犯罪分子也在不斷創(chuàng)新。應對新規(guī)，犯罪分子又開始想辦法，滋生出新的詐騙行為，如利用異地交易打款后，催促對方趕快發(fā)貨，等發(fā)貨完成，再撤回轉賬。

由此看來，監(jiān)管部門的良苦用心短時間內還未得到普遍認可，銀行為執(zhí)行新規(guī)花費了大量人力、物力、財力，對客戶個人賬戶進行整頓清理，對ATM進行改造升級，然而收到的成效卻不如理想中的顯著。在實際運行中也因各種原因似乎變了些味道。

但不可否認，這份新規(guī)是順應行業(yè)發(fā)展所需的，其成效還需要從長遠來看，要相信暴露出的新問題會逐步得到解決，進而增強對銀行個人賬戶的管理。事實上，央行于2015年年底公布了《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》，以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，對個人網絡支付賬戶進行分類。此次新規(guī)對個人賬戶的統(tǒng)一分類只是進一步強化管理，以從根本上實現(xiàn)資金安全與支付便捷的雙重目的。

更重要的是，監(jiān)管部門對個人賬戶加強管理將為銀行業(yè)帶來深遠的影響，促使銀行加快轉變服務理念和管理方式，真正做到“以客戶為中心”，讓百姓享受到更好的金融服務。

過去，各銀行常把新增持卡量納入業(yè)績考核中，由此造成了持卡量盲目增長，很多新開戶的借記卡不曾使用就被閑置，長期處于沉睡狀態(tài)，造成金融資源的巨大浪費，還增加了銀行管理成本。隨著近年來電信網絡新型詐騙的猖獗，亂開卡，和同一客戶持有多張銀行卡等現(xiàn)象，為犯罪分子提供了有利可趁的機會，居民個人客戶財產安全受到嚴重影響。作為受托管理客戶儲蓄資金的機構，銀行理應肩負起自身的責任，為客戶資金提供安全保障。

我們認為，加強個人賬戶支付結算管理是一項推動金融精細化管理和安全性發(fā)展的政策措施，銀行業(yè)應順應趨勢，落實新規(guī)，采取多種方式推動客戶適應新的規(guī)定要求，整頓改善個人賬戶松散管理的現(xiàn)狀。同時，銀行業(yè)需要改變過去粗放式的經營管理理念，擯棄依靠開卡，收取小額賬戶管理費等增長方式，轉向走精細化經營管理之路，在維護客戶利益的同時構建起全新的服務理念和服務方式。