本報(bào)記者 李冰

    中國(guó)基金業(yè)協(xié)會(huì)12月23日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布最新公募基金規(guī)模數(shù)據(jù)。截至2021年11月底，我國(guó)公募基金資產(chǎn)管理規(guī)模合計(jì)為25.32萬(wàn)億元，較10月底的24.41萬(wàn)億元增長(zhǎng)3.73%；公募基金數(shù)量合計(jì)9152只，較10月底的8969只增加183只。

    而微眾銀行·We研究近期發(fā)布的《2021年銀行用戶(hù)行為大調(diào)研報(bào)告》（下稱(chēng)《報(bào)告》）對(duì)用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)基金情況及趨勢(shì)給予了詳盡調(diào)研解讀，《報(bào)告》指出，公募基金憑借其買(mǎi)入門(mén)檻較低、由專(zhuān)業(yè)基金經(jīng)理管理、定投后長(zhǎng)線持有收益相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn)，吸引了眾多用戶(hù)積極涌入，加之績(jī)優(yōu)基金掀起的“限購(gòu)潮”，更強(qiáng)化了用戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)欲望，在We研究發(fā)起的調(diào)研中，51.1%的受訪用戶(hù)表示投資理財(cái)首選基金。

    數(shù)據(jù)的背后，是投資行為的變遷，是投資者對(duì)公募基金越來(lái)越廣泛的選擇。隨著資管新規(guī)逐漸落地，打破剛兌、理財(cái)產(chǎn)品凈值化已成必然，面對(duì)更加規(guī)范的監(jiān)管環(huán)境，投資理財(cái)已成為大部分人日常生活的必需品之一。

    在接受We研究調(diào)研的用戶(hù)中，有過(guò)投資理財(cái)行為的用戶(hù)從2019年的53.5%大幅上升到今年的84.2%。

    “事實(shí)上，目前國(guó)內(nèi)財(cái)富管理行業(yè)已迎來(lái)巨大的時(shí)代機(jī)遇。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，當(dāng)前，投資來(lái)傳對(duì)于個(gè)人用戶(hù)及家庭財(cái)富來(lái)說(shuō)影響日益突出，從長(zhǎng)期看，住宅資產(chǎn)向金融投資的遷移是大勢(shì)所趨。

    用戶(hù)金融服務(wù)使用行為趨向多樣性

    據(jù)了解，今年是微眾銀行·We研究連續(xù)第五年對(duì)外發(fā)布《銀行用戶(hù)行為大調(diào)研報(bào)告》，合作伙伴包括55家合作銀行、5家高校及行業(yè)合作伙伴。走過(guò)了10座城市，開(kāi)展84場(chǎng)深訪及座談會(huì)，回收問(wèn)卷16950份。

    今年的報(bào)告還勾勒了2021年大眾用戶(hù)關(guān)于“存花貸保”四個(gè)方面的金融行為。在“存”方面，報(bào)告揭示了當(dāng)前中國(guó)大眾的金融服務(wù)使用行為趨向多樣性。使用過(guò)三種金融服務(wù)（投資理財(cái)、貸款和商業(yè)保險(xiǎn)）的用戶(hù)占比過(guò)半，達(dá)到50.4%；使用過(guò)其中兩種金融服務(wù)的用戶(hù)達(dá)到34.4%；只使用過(guò)其中一種金融服務(wù)的用戶(hù)占比僅15.1%。

    疫情可能是投資理財(cái)?shù)拇呋瘎┲?。在We研究發(fā)起的調(diào)研中，就有南通市的鄒女士表示，“自己之前差不多月光，也就是在2020年疫情期間，感覺(jué)收入會(huì)減少，考慮到坐吃山空不太行，必須讓錢(qián)生錢(qián)，逐漸有了一些投資理財(cái)?shù)哪铑^。后來(lái)，銀行的客戶(hù)經(jīng)理也給了我一些建議，我就是在那時(shí)候開(kāi)始做基金投資，做銀行理財(cái)?shù)摹?rdquo;

    記者注意到，根據(jù)調(diào)研結(jié)果，在“花”的方面，數(shù)字人民幣的應(yīng)用迅速滲透；在“貸”的方面，個(gè)人信用貸款已成為用戶(hù)日常消費(fèi)和資金周轉(zhuǎn)的常規(guī)性金融服務(wù)，用戶(hù)的信貸行為趨向理性化，互聯(lián)網(wǎng)銀行的信貸普惠下沉效果初現(xiàn)；在“保”方面，線上用戶(hù)健康險(xiǎn)需求仍有進(jìn)一步挖掘空間，且大眾對(duì)于“保險(xiǎn)+健康”的金融服務(wù)仍有較多期待。

    同時(shí)，相比往年，今年疫情對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響正在逐漸減弱，再加上人口老齡化加速，手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)基本普及，中國(guó)的人均可支配收入穩(wěn)步提升，這些因素對(duì)銀行用戶(hù)的“存花貸保”行為變化帶來(lái)多元影響。

    博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“可以看到，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的提升和金融意識(shí)的增強(qiáng)，大眾對(duì)投資理財(cái)、貸款、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品與服務(wù)熟悉度越來(lái)越高。用戶(hù)應(yīng)用體驗(yàn)便捷性提升的同時(shí)降低了用戶(hù)的時(shí)間成本。”

    金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品解決方案仍存缺口

    88.2%個(gè)體戶(hù)愿線上申請(qǐng)貸款

    此外，在《報(bào)告》的小微篇中，重點(diǎn)解讀小微篇中對(duì)于個(gè)體工商戶(hù)的專(zhuān)題研究。

    調(diào)研指出，目前個(gè)體戶(hù)的經(jīng)營(yíng)困難首要表現(xiàn)在成本上，人力成本、原材料價(jià)格上漲、店鋪?zhàn)饨饓毫Φ仁亲钪饕蛩?。在金融需求上，個(gè)體戶(hù)貸款呈現(xiàn)平均次數(shù)不多、平均貸款金額小的特點(diǎn)。有過(guò)貸款經(jīng)驗(yàn)的個(gè)體戶(hù)中，88.4%過(guò)去一年貸款1-3次，平均貸款2.4次，平均貸款金額10.7萬(wàn)元。同時(shí)線上申請(qǐng)貸款整體意愿較高，88.2%的個(gè)體戶(hù)未來(lái)愿意通過(guò)線上申請(qǐng)貸款。

    《報(bào)告》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品解決方案仍有很大的缺口。個(gè)體戶(hù)期望的貸款產(chǎn)品和服務(wù)包括以下幾個(gè)要素：從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上看，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下額度一把給足，并允許客戶(hù)隨借隨還，可以有效滿(mǎn)足個(gè)體工商戶(hù)的資金需求和減少利息支出，當(dāng)然對(duì)銀行業(yè)自身能力建設(shè)來(lái)講也是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。其次，從流程體驗(yàn)上看，需通過(guò)把申請(qǐng)和審批流程全線上化來(lái)使辦理流程更加簡(jiǎn)單快捷。實(shí)現(xiàn)客戶(hù)能夠一張身份證、一部手機(jī)在幾分鐘內(nèi)就可以獲取貸款。

    從金融機(jī)構(gòu)的角度未來(lái)如何更好地支持小微企業(yè)發(fā)展方面，中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁教授對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》建議稱(chēng)，政府建立“企業(yè)社會(huì)責(zé)任分”體系，根據(jù)社會(huì)責(zé)任和信用分的結(jié)合，引導(dǎo)商業(yè)銀行更多關(guān)注綠色、環(huán)保等行業(yè)的小微企業(yè)。

    微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“金融業(yè)堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本分，讓普惠金融與小微經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展形成合力，不僅僅是國(guó)家政策的需求，也是自身回歸金融本質(zhì)，保持高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。這不僅需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微這個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重中之重的群體以及更廣泛的用戶(hù)有更深入的了解和更精準(zhǔn)的服務(wù)，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研能力建設(shè)提出了要求。”

（編輯 孫倩）