“即使在新冠肺炎疫情期間，我們雙方（光大銀行和螞蟻金服）的開發(fā)、測試鏈條都沒有停過。現(xiàn)在已基本具備生產(chǎn)的能力，我們雙方都在尋找合適的企業(yè)‘上鏈’，上區(qū)塊鏈、上供應(yīng)鏈。”光大銀行首席業(yè)務(wù)總監(jiān)、數(shù)字金融部總經(jīng)理?xiàng)畋硎荆涌?、加深區(qū)塊鏈等新技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用，無疑是破解當(dāng)前中小微企業(yè)融資難融資貴的最優(yōu)選項(xiàng)之一。與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行與外部金融科技企業(yè)合作的內(nèi)容也將更豐富、邊界也會更寬廣。

    降低“鏈”上企業(yè)融資成本

    當(dāng)前，供應(yīng)鏈金融成為支持產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的一大“利器”，而“雙鏈通”是螞蟻金服基于區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)的供應(yīng)鏈協(xié)作網(wǎng)絡(luò)，它將核心企業(yè)應(yīng)付賬款確認(rèn)、流轉(zhuǎn)、融資、清分等全生命周期“上鏈”，不僅拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，也提高了供應(yīng)鏈上核心企業(yè)的資金利用效率。

    光大銀行是國內(nèi)首批與“雙鏈通”平臺實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對接并完成區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈“雙鏈”合作的銀行。“光信通”則是光大銀行與“螞蟻雙鏈通”平臺合作上線的首期產(chǎn)品。

    “雙鏈通”解決了中小微企業(yè)融資的哪些痛點(diǎn)？楊兵兵介紹，最關(guān)鍵的是解決信用傳遞難題。他舉例稱，比如A企業(yè)是核心企業(yè)，采購了B企業(yè)1000萬元的原材料，B企業(yè)產(chǎn)生了1000萬元的應(yīng)收賬款。B企業(yè)需要資金的時(shí)候，以往只能把這筆應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押。但“雙鏈通”模式下，B企業(yè)能把這筆1000萬元的應(yīng)收賬款當(dāng)作“現(xiàn)金”使用，還可以拆分，比如拿出50萬元從“鏈”上支付給C企業(yè)進(jìn)行采購。這50萬元其實(shí)還是基于A企業(yè)開出的應(yīng)收賬款來進(jìn)行的，通過“雙鏈通”這個(gè)信用就可以傳遞下去。

    楊兵兵表示，A企業(yè)（核心企業(yè)）一般都是資質(zhì)好的大企業(yè)，但是B、C及往后D、E、F等，可能是很多小企業(yè)甚至微型企業(yè)。應(yīng)收賬款傳遞下去，解決了資金結(jié)算等問題，可以看作一筆支付，只不過這次支付不是直接通過現(xiàn)金，而是通過一個(gè)憑證來進(jìn)行。“更重要的是，‘雙鏈通’模式一旦跑通跑順，‘鏈’上融資成本整體都會降低，銀行也可以減少一些不必要的管理成本，有效降低各類風(fēng)險(xiǎn)。”

    業(yè)內(nèi)人士稱，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，供應(yīng)商拿到貸款的時(shí)間從原來幾個(gè)月甚至一年，直接縮短到幾分鐘。

    “無接觸貸款”將常態(tài)化

    “無接觸貸款”目前逐漸成為小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)路上的“及時(shí)雨”。楊兵兵認(rèn)為，“無接觸貸款”經(jīng)受住了疫情的檢驗(yàn)，實(shí)踐證明其對于解決小微企業(yè)的暫時(shí)資金困難發(fā)揮了積極作用。

    楊兵兵表示，“無接觸貸款”需要在風(fēng)控方面做好幾個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：首先是做好反欺詐工作。“無接觸貸款”這類線上貸款客戶分散、單戶額度小，屬于非常典型的零售類貸款；其次要通過嵌入場景來最大程度地控制風(fēng)險(xiǎn)。如果申請貸款的小微企業(yè)本身在特定場景里經(jīng)營，其在這個(gè)場景會留下很多記錄，可以對這些記錄進(jìn)行分析，從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來防止欺詐。可以把貸款用途限定在某一個(gè)場景里，方便進(jìn)行貸后管理。

    光大銀行與螞蟻金服的合作由來已久且不斷深化。在楊兵兵看來，關(guān)鍵原因在于雙方找到了各自的定位，發(fā)揚(yáng)了各自的特長。預(yù)計(jì)未來傳統(tǒng)銀行與外部金融科技企業(yè)合作的內(nèi)容將更豐富、邊界也會更寬廣。

    楊兵兵表示，銀行今后與金融科技企業(yè)還有更大的合作、探索空間，如區(qū)塊鏈、數(shù)字新基建等。銀行在助力新基建方面，既可以有傳統(tǒng)的做法（如信貸投放），也將是重要的參與者。“5G時(shí)代我們是重要的應(yīng)用領(lǐng)域參與者。在此過程中，我們會根據(jù)自己的能力去創(chuàng)新一些產(chǎn)品，同時(shí)我們也愿意和螞蟻金服這類基礎(chǔ)技術(shù)能力好的企業(yè)進(jìn)行合作創(chuàng)新。”

    他認(rèn)為，5G應(yīng)用提速將給行業(yè)帶來很大突破。比如，區(qū)塊鏈?zhǔn)沟眯畔⒘骱唾Y金流在平臺上有序流動(dòng)，并確保平臺上數(shù)據(jù)的真實(shí)性，但數(shù)據(jù)在上個(gè)平臺之前是否真實(shí)，就需要用其他方式來保證，這需要物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的參與。“物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得資金流、信息流、物流的‘三流合一’，但此前行業(yè)推進(jìn)的速度很慢。隨著5G應(yīng)用的提速，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用也會隨之加快。三者融合在一起，銀行業(yè)對于企業(yè)貸款、貸款用途的判斷將更加準(zhǔn)確。”楊兵兵表示。