數(shù)字貨幣的進(jìn)展一直頗受關(guān)注。日前有消息稱“中國農(nóng)業(yè)銀行正在內(nèi)測央行數(shù)字貨幣錢包”。對此，農(nóng)行相關(guān)人士表示，正在央行的統(tǒng)一安排下有序進(jìn)行，具體信息尚待央行發(fā)布。

    分析人士稱，數(shù)字貨幣對民眾而言，與第三方支付工具在使用方式上并沒什么太大的不同；對商業(yè)銀行而言，則面臨被搶奪客戶、分流存款的挑戰(zhàn)。銀行會按照央行數(shù)字貨幣、數(shù)字錢包的標(biāo)準(zhǔn)，抓緊研發(fā)、推出數(shù)字錢包服務(wù)。

    相關(guān)研發(fā)持續(xù)推進(jìn)

    近日，疑似“中國農(nóng)業(yè)銀行正在內(nèi)測央行數(shù)字貨幣錢包”的截圖流出。截圖信息顯示，央行數(shù)字貨幣錢包主要有四大功能：數(shù)字貨幣兌換、錢包管理、數(shù)字貨幣查詢和錢包掛靠，內(nèi)測城市包括深圳、雄安、成都和蘇州四個城市。

    2019年10月，網(wǎng)上就有關(guān)于工商銀行內(nèi)測數(shù)字貨幣錢包的傳言。彼時工行金融科技部副總經(jīng)理陳滿才對中國證券報記者表示：“建議以相關(guān)部門正式發(fā)布的信息為準(zhǔn)，目前工行沒有關(guān)于這方面需要正式發(fā)布的信息。”

    事實上，自2014年起央行就開始數(shù)字貨幣的研發(fā)。2014年，央行成立法定數(shù)字貨幣專門研究小組；2016年1月，首次對外公開發(fā)行數(shù)字貨幣的目標(biāo)；2017年，央行正式成立數(shù)字貨幣研究所；2019年8月，中國人民銀行支付結(jié)算司副司長穆長春表示，從2014年起，央行數(shù)字貨幣的研究已進(jìn)行五年，可謂“呼之欲出”；今年1月10日，央行微信公眾號內(nèi)容顯示，2019年已基本完成法定數(shù)字貨幣頂層設(shè)計、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。

    不僅央行在有序推進(jìn)，商業(yè)銀行也在積極配合備戰(zhàn)。國家知識產(chǎn)權(quán)局信息顯示，工行獲得了一項“一種數(shù)字貨幣代理發(fā)行額度控制系統(tǒng)及方法”的專利。據(jù)悉，此發(fā)明能夠有效且可靠地對數(shù)字貨幣的投放總量進(jìn)行有效監(jiān)管，并能夠有效控制數(shù)字貨幣投放額度，防止數(shù)字貨幣超發(fā)。

    除工行外，農(nóng)業(yè)銀行曾推出基于區(qū)塊鏈的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)“e鏈貸”，同時積極推動金融數(shù)字積分系統(tǒng)的建設(shè)；中行于2017年上線了基于分布式賬本技術(shù)的BOCwallet電子錢包；建行在2018年上線區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺。

    銀行將直面“搶客戰(zhàn)”

    據(jù)央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春介紹，中國版數(shù)字貨幣項目稱之為“DC/EP”，即數(shù)字貨幣和電子支付工具。

    數(shù)字貨幣與我們?nèi)粘Ｓ玫呢泿庞泻螀^(qū)別？“央行數(shù)字貨幣最簡單的理解就是電子現(xiàn)金，把法定貨幣的載體由紙質(zhì)形式變?yōu)殡娮有问?。而我們在日常生活中常用的貨幣多是紙幣或硬幣?rdquo;歐科云鏈集團(tuán)研究員李煉炫說。

    李煉炫表示，從民眾的體驗角度看，其實DC/EP和支付寶/微信等第三方支付工具在使用方式上并沒什么太大的不同。不過DC/EP在一定程度上可以打破支付行業(yè)的壁壘，比如支付寶和微信之間是不能相互轉(zhuǎn)賬的，但DC/EP既可以存入銀行，也可以放入支付寶和微信的錢包。

    對于商業(yè)銀行的影響而言，國信證券認(rèn)為，央行只負(fù)責(zé)制定數(shù)字貨幣、數(shù)字錢包的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運營任務(wù)還是要交給市場微觀主體，即運營方，可能包括銀行、中國銀聯(lián)等，以便于讓市場自由競爭，提升服務(wù)。因此，銀行會按照央行數(shù)字貨幣、數(shù)字錢包的標(biāo)準(zhǔn)，抓緊研發(fā)、推出數(shù)字錢包服務(wù)。而當(dāng)銀行、銀聯(lián)甚至其他機(jī)構(gòu)運營新式數(shù)字貨幣后，會形成復(fù)雜的競爭關(guān)系。一方面，結(jié)算存款是銀行最為寶貴的負(fù)債資源，優(yōu)質(zhì)的數(shù)字錢包服務(wù)，除了搶奪其他銀行的客戶外，也可能會分流本行的存款；其次，與紙幣、硬幣不同的是，居民持有紙幣、硬幣時便與銀行完全無關(guān)了，但居民在使用本行數(shù)字錢包時，雖然不再貢獻(xiàn)存款，甚至不明顯貢獻(xiàn)收入，但依然是本行的客戶，依然有一定的黏性，銀行依然有多種營銷渠道，推介本行的其他產(chǎn)品與服務(wù)。