■本報記者 毛宇舟

    近日，中國銀行業(yè)協(xié)會公布了銀行系電商2018年的經營情況。借著2018年電商發(fā)展的快車道，多家銀行系電商完成了逆襲，4家成交金額超過千億元。其中，工商銀行電商平臺的總交易金額突破了1萬億元，達到了11131.77億元。以此計算，其成交額僅僅遜色于淘寶和京東，坐上了電商的第三把交椅。

    成交總額超過2萬億元

    中國銀行業(yè)協(xié)會指出，2018年銀行系電商蓬勃發(fā)展，數(shù)據顯示，目前有自建電商平臺的銀行共有23家，2018年銀行系電商交易總額為20098.04億元，交易筆數(shù)54845.92萬筆，共有個人客戶數(shù)量16156萬戶，比2017年增長4618.86萬戶，增幅超過40%。

    具體來看，國有大行中，工商銀行、農業(yè)銀行和建設銀行電商位列前三甲，其中工商銀行個人客戶數(shù)量達到了12286.33萬戶，成交筆數(shù)和成交額分別達到了4603.01萬筆和11131.77億元。

    工行電商平臺融e購自上線以來，以“名商、名品、名店”為定位，旨在整合優(yōu)質商品資源、滿足消費者多元化的消費需求，除了常規(guī)電商售賣產品外，工商銀行融e購也走出了銀行系電商的特色，利用自身信貸業(yè)務了解客戶的優(yōu)勢，在平臺設立了多個扶貧地區(qū)館，上線的商戶覆蓋了21個省區(qū)市近300個國家級貧困縣，讓大山深處的產品得以遠銷千家萬戶。

    不過，應該看到的是，工商銀行電商平臺成交額在2016年就已經突破了1萬億元，2018年雖然有著1.1萬億元的成交額，但是增長速度在近兩年已經放緩。

    與工商銀行不同，農業(yè)銀行的電商平臺主打B2B，其Ｅ農管家平臺對企業(yè)全部免費開放，通過搭建互聯(lián)網平臺，將普通農戶、農村小商販和各級批發(fā)商連接起來，構建起集電商、金融、繳費、消費于一體的三農互聯(lián)網金融生態(tài)圈。

    數(shù)據顯示，雖然上線年份不長，但Ｅ農管家已在銀行系電商中坐穩(wěn)了第二把交椅，2018年成交額達到了5862.6億元，交易筆數(shù)13348.79萬筆，企業(yè)客戶數(shù)量267.42萬戶，僅2018年一年就增量111.09萬戶。

    按照電商平臺通用的考核標準GMV，也就是網站成交金額來看，這兩家銀行的電商平臺的交易金額僅遜色于淘寶和京東。京東2018年全年GMV近1.7萬億元，活躍用戶數(shù)為3.053億戶。

    雖然與上述兩家電商巨頭相比，銀行系電商尚有較大差距。但與其他電商相比，銀行系仍然優(yōu)勢較為明顯。2018年拼多多GMV為4716億元，同比增長234%，蘇寧易購GMV為2453.11億元，兩家銀行系電商的交易金額均已遠遠超過上述平臺。

    建設銀行是最早試水電商的銀行，截至2018年，其個人用戶為2616萬戶，比2017年增加541萬戶，總交易筆數(shù)1107萬筆，交易總額達到了1331億元。其電商平臺善融商務通過“銀行+電商”的創(chuàng)新方式推動貧困地區(qū)特色農產品的銷售。截至去年12月份，平臺開辟的綠色通道已入駐3700多家貧困地區(qū)扶貧企業(yè)，覆蓋820多個國家級和省級貧困縣。其中，平臺的“個人商城”銷售額已接近10億元。

    另一家銷售額過千億元的銀行系電商來自于上海銀行，2018年個人客戶數(shù)量為275.43萬戶，交易筆數(shù)為21607.57萬筆，這一數(shù)字為銀行系電商最高，交易總額為1094.38億元。

    在股份制商業(yè)銀行中，光大銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行的電商平臺成交額也均超過了1億元。

    客戶消費頻率低

    銀行看重電商市場，其向消費金融領域滲透的意圖不明而喻。據《中國銀行家調查報告（2018）》顯示，71.4%的銀行家認為個人消費貸款是個人金融業(yè)務發(fā)展的重中之重，《2018中國消費信貸市場研究》數(shù)據顯示，消費金融市場規(guī)模已由2010年1月份的6798億元，攀升至2018年10月份的84537億元，消費金融將迎來萬億元量級的藍海市場。

    在目前所有銀行系的電商平臺中，消費者均可以進行消費分期，許多銀行還進行手續(xù)費減免來鼓勵客戶消費。雖然提供的服務十分便利，但是銀行的客戶轉化率以及客戶活躍度仍然較低。

    某股份制商業(yè)銀行電子銀行部的渠道經理就對《證券日報》記者表示，大部分在銀行系電商購買產品的消費者的購買頻率很低，雖然客戶數(shù)量看起來還可以，但是一年就買2到3次，客戶來銀行存錢不意味著客戶愿意在銀行電商平臺購買商品。

    一名消費者則對《證券日報》記者直言，一般在銀行電商平臺上買的東西就是金幣、銀幣、紀念品，覺得銀行賣的會有保證，普通日用品還是會到傳統(tǒng)電商渠道購買。而且銀行電商的商品品類較少，也是其不會經常購買的主要原因。

    此外，銀行系電商的客戶接觸渠道仍然有限。許多銀行的電商平臺是由信用卡積分兌換平臺升級改造而來，雖然升級后面對所有持卡人，并不局限于本行客戶，但是宣傳力度有限，導致知名度較低。

    傳統(tǒng)的銀行電商平臺也只有在手機APP以及電子銀行客戶端等渠道才有接入入口，使得消費者接觸平臺的渠道有限，也難以進行大規(guī)模拓展。反觀京東等電商，微信端、QQ端口均有入駐，大大增加了客戶的接觸率。